子在川上曰：“逝者如斯夫，不舍晝夜。”

為什么數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行機構(gòu)不可忽視的潮流?

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很簡單，在全球數(shù)字經(jīng)濟占GDP比重達到41.5%的時代，不具備“原生數(shù)字化能力”且還在采用傳統(tǒng)模式的銀行，會被數(shù)字化做得好的銀行無情碾壓，會被數(shù)字化生態(tài)無情淘汰。

先和大家講一個真實的案例：某互聯(lián)網(wǎng)銀行在浙江某城市上線的線上貸款產(chǎn)品，從2016年1月到8月，獲得該城市當(dāng)?shù)乜蛻?9870個，貸款不良率0.02%。而在該城市有一個較有名的城商行，用了20年才獲得當(dāng)?shù)乜蛻?1700個，同期不良率1.57%。八個月VS二十年，五萬客戶VS一萬客戶，差距十分突出。

再來對比下10年前資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)你y行A和傳統(tǒng)城商行B近10年的財報，銀行A數(shù)字化轉(zhuǎn)型較好，10年間撥備后凈利潤增長了10倍，2020年不良率僅為1%左右。而城商行B凈利潤現(xiàn)已轉(zhuǎn)為負10億元，2020年不良率逼近7%。且10年時間，銀行A的資產(chǎn)規(guī)模已超過城商行B近10倍。

2020年以來的疫情，對于銀行發(fā)展數(shù)字化更是一個“加速器”。數(shù)字化做得好的銀行，面對疫情，不但業(yè)務(wù)沒受影響，還收割了傳統(tǒng)銀行無法進行線上服務(wù)的市場，實現(xiàn)逆勢狂飆。以招行為例，該行2020年代理基金的銷售收入是94.34億元，同比增長了99.45%。這背后是招行MGM平臺、投研、同屏解說、全旅程財富陪伴的強大數(shù)字化服務(wù)能力的支撐。

所以，數(shù)字化轉(zhuǎn)型真的不是一個虛幻的概念，做好了就是實實在在的KPI，實實在在的競爭力優(yōu)勢。那么，銀行到底該如何數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢?

了解他山之石，自然會有所啟發(fā)。

為了促進大家思考銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略到底該是什么樣的，本文盤點了幾個不同類型的典型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，既有國有大行，又有全國性股份制銀行，又有城商行，又有互聯(lián)網(wǎng)銀行：工行的e-ICBC戰(zhàn)略、建行的TOP+戰(zhàn)略、招行的輕型銀行戰(zhàn)略、中信銀行的一流科技銀行戰(zhàn)略、光大銀行的數(shù)字光大戰(zhàn)略、浦發(fā)銀行的全景銀行戰(zhàn)略、寧波銀行的智慧銀行戰(zhàn)略、江蘇蘇寧銀行的科技驅(qū)動O2O融合戰(zhàn)略。

工商銀行：e-ICBC戰(zhàn)略

工商銀行依托第五代新系統(tǒng)——智慧銀行ECOS，全面打造賦能零售、對公、政務(wù)、鄉(xiāng)村、同業(yè)等領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展的數(shù)字新業(yè)態(tài)，實現(xiàn)全行經(jīng)營動能轉(zhuǎn)換、質(zhì)量升級和效率變革。工商銀行聚焦客戶需求，不斷強化數(shù)字化、智能化內(nèi)外部應(yīng)用創(chuàng)新，打造無處不在、觸手可及的“智服務(wù)”。

近些年來，工行不斷加強數(shù)字基建，包括人工智能平臺、金融區(qū)塊鏈技術(shù)平臺、分布式數(shù)據(jù)庫平臺?；谶@些技術(shù)，該行實現(xiàn)了人機交互層、信貸數(shù)字化層等關(guān)鍵領(lǐng)域的數(shù)字化。且積極發(fā)揮工銀科技的價值輸出優(yōu)勢，面向各級政府、各類企事業(yè)單位以及金融同業(yè)提供基于金融科技的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，助力合作伙伴加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。

在對外賦能方面，工行開始打造面向工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，數(shù)字政務(wù)的數(shù)字化平臺。如，面向大型工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，統(tǒng)一輸出對公線上支付、一體化收單、安心賬戶對賬、供應(yīng)鏈融資等服務(wù);在數(shù)字政務(wù)領(lǐng)域，打造了工銀e政務(wù)、工銀e社保、教培資金監(jiān)管平臺、智慧醫(yī)療開放平臺等綜合服務(wù)平臺，其中工銀e政務(wù)服務(wù)政府客戶超過3萬戶，工銀e社保覆蓋全國主要地區(qū)，交易金額近2000億元。

工行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在先進技術(shù)研發(fā)，面向工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字政務(wù)方面已經(jīng)形成了較為強大的競爭優(yōu)勢，而且各數(shù)字業(yè)態(tài)已實現(xiàn)協(xié)同。

建設(shè)銀行：TOP+戰(zhàn)略

建行TOP+金融科技戰(zhàn)略，T(Technology)代表科技驅(qū)動金融創(chuàng)新;O(Open)代表建行技術(shù)和數(shù)據(jù)能力向社會開放，打造建設(shè)銀行應(yīng)用商店(CCB Store);P(Platform)代表平臺生態(tài);+代表“鼓勵創(chuàng)新、包容創(chuàng)新”的機制和文化。

一言以蔽之，建行數(shù)字化經(jīng)營策略為“建生態(tài)、搭場景、擴用戶”，C、B、G端共同推進：強化C端突圍，根植普羅大眾，做百姓身邊有溫度的銀行;著力B端賦能，營造共生共榮生態(tài)，做企業(yè)全生命周期伙伴;推進G端連接，助力社會治理，成為國家信賴的金融重器。

建行數(shù)字化戰(zhàn)略，感覺頗有“深挖洞，廣積糧，緩稱王”之意味，不但致力打造全行統(tǒng)一的客戶經(jīng)營、企業(yè)視圖、研發(fā)平臺等，打好數(shù)字化的底座，還重點發(fā)展住房租賃、農(nóng)村金融等數(shù)字化產(chǎn)融平臺，對行業(yè)形成了深層次的穿透，并形成了氣候。

招商銀行：輕型銀行戰(zhàn)略

招商銀行重在打造輕型銀行，布局“一體兩翼”(“一體”指的是零售銀行，“兩翼”指的是公司金融和同業(yè)金融)。招行圍繞客戶和科技兩大核心，打造最佳客戶體驗銀行;聚焦專業(yè)能力建設(shè)，加快培育批發(fā)業(yè)務(wù)的核心競爭力，打造支撐高質(zhì)量發(fā)展的風(fēng)險管理體系。

不像工行、建行那樣大手筆、產(chǎn)品那么重，招行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有個特點就是所有金融科技、數(shù)字化工具，都比較輕量級，都是圍繞著給客戶帶來價值，賦能一線客戶經(jīng)理而來。從大財富管理平臺，到線上貸款營銷平臺，到托管+，到U-BANK X，都是這樣的思路，而且已形成投商行一體化協(xié)同效應(yīng)，交叉營銷效果十分突出。

中信銀行：一流科技銀行戰(zhàn)略

中信銀行強化科技興行，打造全流程商業(yè)級敏捷體系，建設(shè)云平臺，全面提升科技創(chuàng)新驅(qū)動力，持續(xù)加大科技投入力度，加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，致力于成為“一流的科技型銀行”。

中信銀行推進從技術(shù)應(yīng)用、模式創(chuàng)新、流程再造到組織重塑的全流程、系統(tǒng)性變革，助推數(shù)字化治理體系完善和數(shù)據(jù)治理能力提升。前臺方面，中信銀行在零售金融業(yè)務(wù)、公司銀行業(yè)務(wù)、金融市場板塊上堅持科技創(chuàng)新，不斷強化其5G、AI、大數(shù)據(jù)等金融科技的業(yè)務(wù)支撐能力，全面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中臺方面，中信銀行夯實三大中臺支撐，即智慧風(fēng)控中臺、數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)服務(wù)中臺。

在TO B端，中信銀行實力強大。所以，在零售銀行流行的當(dāng)下，中信銀行通過堅守B端的優(yōu)勢能力，率先實現(xiàn)了B端的數(shù)字化，在零售業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)的藍海之中開疆辟土。

光大銀行：數(shù)字光大戰(zhàn)略

光大銀行數(shù)字化戰(zhàn)略基于“123+N”數(shù)字光大發(fā)展體系，包括“一個智慧大腦，兩大技術(shù)平臺，三項服務(wù)能力，N個數(shù)字化名品”。其中，兩大技術(shù)平臺指的是云計算和大數(shù)據(jù)兩個技術(shù)平臺，三項服務(wù)能力指的是移動化、開放化、生態(tài)化服務(wù)能力，N個數(shù)字化名品指的是云繳費、云支付、出國云、普惠云等明星產(chǎn)品。

光大銀行在面向產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化服務(wù)能力方面行業(yè)領(lǐng)先，聯(lián)動光大集團其他版塊的協(xié)同平臺E-SBU的建設(shè)也非常有特色。

浦發(fā)銀行：全景銀行戰(zhàn)略

浦發(fā)銀行意在打造全景銀行。全景銀行是指銀行圍繞用戶生命周期的需求，構(gòu)建生態(tài)場景，與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享品牌、渠道、流量、技術(shù)等資源，運用數(shù)據(jù)智能動態(tài)感知需求、實現(xiàn)智慧聯(lián)動，提供聚合金融及非金融的綜合產(chǎn)品和服務(wù)，從而為用戶創(chuàng)造個性化價值，實現(xiàn)極致體驗的平臺化商業(yè)模式。

全景銀行有四個特點：一，全時域，不管在哪兒都可以服務(wù)到;二，全用戶，所有用戶;三，全服務(wù)，不光是金融服務(wù)，甚至包括非金服務(wù)，可以跟合作伙伴一起為用戶提供服務(wù);四，全智聯(lián)，因為世界已經(jīng)進入一個智能互聯(lián)時代，全智聯(lián)是一定要做到的。

浦發(fā)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做得比較有特點，主打立體化數(shù)字經(jīng)營模式，2020年大力開拓了代發(fā)、支付結(jié)算、避險、托管、大財富管理等非貸款金融業(yè)務(wù)，通過數(shù)字化挖掘個人金融和對公業(yè)務(wù)的收入增長潛力，全年非利息差收入增長近25%。

寧波銀行：智慧銀行戰(zhàn)略

寧波銀行實施“大銀行做不好，小銀行做不了”的經(jīng)營策略，以系統(tǒng)化推動商業(yè)模式提升、以數(shù)字化推動經(jīng)營模式提升、以智能化推動管理模式提升，加快構(gòu)筑銀行發(fā)展的護城河，不斷增強銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

寧波銀行的具體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略有三個：“一體兩翼”“211工程”“123戰(zhàn)略”。具體而言，一體兩翼中的一體是長三角，兩翼是珠三角和環(huán)渤海灣;211工程是指用三年時間實現(xiàn)每家支行服務(wù) 20000 戶個人銀行客戶、1000 戶零售公司客戶、100 戶公司銀行客戶的目標(biāo);123戰(zhàn)略，即每家分行的個人銀行實現(xiàn)本地戶籍人口數(shù) 10%覆蓋，零售公司實現(xiàn)小微企業(yè)目標(biāo)客戶20%覆蓋，公司銀行實現(xiàn)規(guī)上企業(yè) 30%覆蓋。

寧波銀行的科技戰(zhàn)略采取實施系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化的三化發(fā)展策略，在金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、營銷經(jīng)營、營運風(fēng)控四個領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺、研發(fā)平臺、運維平臺“一體兩翼”五大平臺。

寧波銀行個人條線以數(shù)據(jù)平臺建設(shè)為主，還是缺乏深層次的高價值產(chǎn)品。相比而言，對公條線數(shù)字化要比個人金融走得更遠，擁有十分強大的財資管理工具。寧波銀行非常重視客戶經(jīng)營平臺和技術(shù)平臺的打造。

江蘇蘇寧銀行：科技驅(qū)動O2O融合戰(zhàn)略

江蘇蘇寧銀行在成立之初就定位于科技驅(qū)動的O2O銀行，數(shù)字化愿景是科技使金融更簡單。秉承“金融科技+場景金融=普惠金融”的發(fā)展理念，江蘇蘇寧銀行用數(shù)字化從線上和線下兩個維度深度再造產(chǎn)品、再造營銷、再造風(fēng)控、再造運營，實現(xiàn)銀行經(jīng)營的深度數(shù)字化。

在再造產(chǎn)品方面，微商貸的全流程環(huán)節(jié)全部實現(xiàn)數(shù)字化，可以通過線上完成全部流程，在流量平臺獲客、KYC、授信評額、貸中監(jiān)控、貸后預(yù)警、逾期催收等業(yè)務(wù)全流程上，應(yīng)用了自然語言處理、知識圖譜、機器學(xué)習(xí)模型、機器視覺等先進技術(shù)。

微商貸還有一個重要的特點是O2O融合。江蘇蘇寧銀行充分采用線下結(jié)合線上的方式對線上微商貸申請困難的客戶進行走訪，使用PAD實現(xiàn)錄入資料無紙化、信貸合同電子化、信貸數(shù)據(jù)影像化，基于人工線下走訪的情況，對這些困難客群進行線上人工審批。

在營銷方面，江蘇蘇寧銀行通過“星象”精準(zhǔn)營銷實現(xiàn)線上數(shù)字化營銷獲客，通過“金掌柜”移動CRM實現(xiàn)線下流量向線上轉(zhuǎn)化。

結(jié)語：

從各家銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們能概括出來幾個數(shù)字化轉(zhuǎn)型的通用趨勢：

(1)中臺建設(shè)提速。數(shù)據(jù)中臺、AI中臺、業(yè)務(wù)中臺，成為好幾家銀行共同的戰(zhàn)略。中臺建設(shè)可以提升開發(fā)和部署的敏捷度，降低迭代成本。但實際上很少銀行有數(shù)據(jù)中臺，有的銀行就買了一個大數(shù)據(jù)平臺，其實連營銷、風(fēng)控、產(chǎn)品呢、貸后的數(shù)據(jù)都串不起來。

(2)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)出要能融合業(yè)務(wù)。像工行的工銀e政務(wù)、招行的托管+、浦發(fā)銀行的浦銀避險、中信銀行的數(shù)字化對公工具箱，都能對業(yè)務(wù)產(chǎn)生較好的融合和推動作用。如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)出沒什么可以推動業(yè)務(wù)的，那就是失敗的，是束之高閣的玩具。

(3)要能夠促進橫向各條線的協(xié)同，形成協(xié)同后的增量，不能各自數(shù)字化，各自為戰(zhàn)。在這方面，建行的TOP+、招行的投商行一體化、光大的E-SBU做得比較好。

(4)線上線下融合。盲目追求線上的時代已經(jīng)過去，在深耕本土的大背景下，銀行在借助數(shù)字化工具重回線下。

(5)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升非息差收入比例。數(shù)字化轉(zhuǎn)型開發(fā)的非貸款綜合金融服務(wù)，比如代銷、托管、支付結(jié)算、財富咨詢顧問等，可以貢獻非息差收入。

(6)對專業(yè)人才的需求將是空前的。以前只要懂些基本的借記卡、信用卡、貸款知識，就可以了。數(shù)字化時代，銀行需要的是掌握對于產(chǎn)業(yè)鏈、基金、托管、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。

(7)借助數(shù)字化，銀行加速進入政務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)域，跨域融合成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略必殺之一。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的銀行，早已超脫于當(dāng)前的競爭格局。

沉迷于過去榮光，不思進取的銀行，業(yè)績的衰退，1年就足夠了。

所以，格局即命運。