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信息化、數(shù)字化、智能化，幾十年間科技帶來的快速變革給作為中國(guó)金融中流砥柱的銀行所帶來的影響越來越深刻。整個(gè)銀行業(yè)曾迷惘過、被刺痛過，自然也掙扎過，而經(jīng)歷過一場(chǎng)又一場(chǎng)的洗禮后，銀行轉(zhuǎn)變?yōu)槿碌?ldquo;擁抱”姿態(tài)。未來，或許銀行不再是被金融科技驅(qū)策著向前，而是成為主動(dòng)推動(dòng)金融科技迭代更新的主角。

五大行紛紛加速網(wǎng)點(diǎn)智能化布局

去年，位于上海市浦東新區(qū)世紀(jì)大道的工商銀行東昌支行經(jīng)歷了為期三個(gè)月的“部分翻新”后，幾乎改變了大部分結(jié)構(gòu)。原本三排柜員接待臺(tái)只剩下了兩排，取而代之的是智能柜員機(jī)、產(chǎn)品領(lǐng)取機(jī)、智能打印機(jī)等多種智能設(shè)備。

而這種情況不僅發(fā)生在上海，差不多同期，工商銀行浙江省湖州市開發(fā)區(qū)支行營(yíng)業(yè)部(以下簡(jiǎn)稱“工商銀行湖州開發(fā)區(qū)支行”)也完成了從傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向智能營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“華麗變身”。

工商銀行湖州開發(fā)區(qū)支行工作人員對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，自從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備了智能柜員機(jī)，基礎(chǔ)操作都會(huì)讓顧客在工作人員的配合下，自行在機(jī)器上操作完成，大大縮短了人工柜臺(tái)排隊(duì)時(shí)間，提高了效率。

而通過在該網(wǎng)點(diǎn)的智能柜員機(jī)上進(jìn)行外匯購(gòu)買的邱女士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，以前營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能在ATM自助辦理存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，現(xiàn)在開戶、購(gòu)匯、注銷卡片等很多操作都能在智能柜員機(jī)上完成，很方便。

顯然，工行并不是唯一一家針對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化改造的大型國(guó)有商業(yè)銀行。

今年4月，建設(shè)銀行上海市分行位于九江路的無(wú)人銀行正式開業(yè)。據(jù)了解，這是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首家無(wú)人銀行。該無(wú)人銀行包括智能機(jī)器人、人臉識(shí)別、存取款、外幣兌換設(shè)備或智慧柜員機(jī)。其實(shí)，建設(shè)銀行開始布局智慧柜員機(jī)是從2016年開始的。去年，建行上海市分行完成了全轄區(qū)內(nèi)360余家網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造。

今年初，農(nóng)業(yè)銀行新一代超極柜臺(tái)智能服務(wù)平臺(tái)投產(chǎn)上線，將實(shí)現(xiàn)線下業(yè)務(wù)集中化、營(yíng)銷模式精細(xì)化、客戶服務(wù)立體化、系統(tǒng)功能智能化。除此之外，新超柜還將搭載人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、字符識(shí)別等功能，簡(jiǎn)化了信息輸入流程，契合技術(shù)發(fā)展潮流和多元化客戶消費(fèi)習(xí)慣。

2016年，中國(guó)銀行智能柜臺(tái)在深圳分行試點(diǎn)成功，2017年中國(guó)銀行啟動(dòng)全國(guó)推廣，年內(nèi)完成了境內(nèi)36家一級(jí)分行全覆蓋，投產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)8526家，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到80%。比如其人臉識(shí)別技術(shù)已在全國(guó)5000余家網(wǎng)點(diǎn)投入使用，通過提取和比對(duì)面部的關(guān)鍵特征值，加強(qiáng)對(duì)客戶身份真實(shí)性的剛性控制，最大程度減少冒名開戶風(fēng)險(xiǎn)。

交通銀行今年的中報(bào)顯示，其99.78%的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備智易通等智能設(shè)備，平均排隊(duì)時(shí)長(zhǎng)較上年末減少6.27分鐘。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《2017年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)顯示，“輕型化、智能化、特色化、社區(qū)化”已成為各銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

《報(bào)告》顯示，截至2017年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.87萬(wàn)個(gè)。與此同時(shí)，銀行業(yè)布局建設(shè)自助銀行16.84萬(wàn)家，較上年增加7300多家;布放自助設(shè)備80.26萬(wàn)臺(tái)，其中創(chuàng)新自助設(shè)備11.39萬(wàn)臺(tái);自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)400.06億筆，交易總額66.13萬(wàn)億元。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊?qū)Α秶?guó)際金融報(bào)》記者指出，雖然目前部分銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人員有所減少，甚至出現(xiàn)了無(wú)人銀行，但是未來并不會(huì)出現(xiàn)完全無(wú)人的銀行這種情況。支付、轉(zhuǎn)賬等較為簡(jiǎn)便的業(yè)務(wù)可以通過線上無(wú)人業(yè)務(wù)取代，但是銀行中有部分業(yè)務(wù)需要通過銀行和客戶線下接觸的方式完成，無(wú)人銀行并不會(huì)完全取代現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)模式。

銀行數(shù)字化變革迭代更替加速

窺一斑而見全豹，觀滴水可知滄海。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智能化、無(wú)人化無(wú)疑昭示著一場(chǎng)銀行數(shù)字化的浪潮已經(jīng)襲來，而這一切早在銀行數(shù)字化1.0時(shí)代就已經(jīng)埋下了伏筆。

中國(guó)工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者回顧道，改革開放至今的40年，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展貫穿于電子化、銀行信息化、信息化銀行化三個(gè)階段。在電子化時(shí)代，銀行業(yè)開始聚焦于用敲打“鍵盤”的電子化處理替代撥弄“算盤”的手工處理。

“比如在1995年，工商銀行在分析全球銀行業(yè)集約化運(yùn)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，確立了‘大機(jī)延伸’戰(zhàn)略，將300多個(gè)地市行的計(jì)算機(jī)通過大機(jī)延伸方式集中于49個(gè)數(shù)據(jù)中心，加快了工商銀行電子化建設(shè)進(jìn)程。1999年，工商銀行啟動(dòng)了數(shù)據(jù)大集中‘9991工程’，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中的先河，將四十多個(gè)數(shù)據(jù)中心、幾萬(wàn)個(gè)機(jī)構(gòu)合并到北京和上海兩大中心，建立起全行統(tǒng)一的電子化體系。”上述工行負(fù)責(zé)人說。

而在邁向數(shù)字化2.0的銀行信息化時(shí)代，隨著銀行業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施逐步形成規(guī)模，銀行對(duì)外服務(wù)的渠道也更為多樣。

2000年以后，工商銀行先后推出了電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行系統(tǒng)，并逐漸成為服務(wù)主渠道。同時(shí)，銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中后，銀行為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐步呈現(xiàn)出由過去的相對(duì)單一、傳統(tǒng)轉(zhuǎn)向國(guó)際化、綜合化發(fā)展。

上述工行相關(guān)負(fù)責(zé)人回憶道，這期間，工商銀行也開始向全能型金融集團(tuán)建設(shè)轉(zhuǎn)型，至2014年末，在38家境外機(jī)構(gòu)投產(chǎn)一體化的境外核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(FOVA)，并在保險(xiǎn)、投資、基金、租賃業(yè)務(wù)領(lǐng)域建設(shè)綜合化信息系統(tǒng)，為提升全行“ONE ICBC”的綜合競(jìng)爭(zhēng)力、推進(jìn)境外機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展提供了重要平臺(tái)。

奚君羊指出，傳統(tǒng)銀行數(shù)字化、智能化對(duì)銀行影響最大的體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)方式上。銀行的經(jīng)營(yíng)模式將逐步走向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、通過數(shù)字技術(shù)來改造和取代部分傳統(tǒng)模式，比如隨著科技手段在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，導(dǎo)致了傳統(tǒng)支付模式的變革，現(xiàn)鈔使用量下降，而現(xiàn)鈔使用量下降又直接造成了相對(duì)應(yīng)銀行現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)的萎縮。

而現(xiàn)在，銀行數(shù)字化的3.0時(shí)代已經(jīng)到來。

根據(jù)最近各大行發(fā)布的中報(bào)，“金融科技”儼然已經(jīng)成為了“座上賓”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這一詞在工行中報(bào)中出現(xiàn)了8次，在建行中報(bào)中出現(xiàn)了13次，在農(nóng)行中報(bào)中出現(xiàn)了11次，在中行中報(bào)中出現(xiàn)了6次。

在信息化銀行時(shí)代，隨著人類社會(huì)進(jìn)入互聯(lián)互通時(shí)代，促使我國(guó)加速步入數(shù)字化社會(huì)，信息化程度大幅提升，特別是在大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)日漸成熟的驅(qū)動(dòng)下，傳統(tǒng)銀行紛紛開展金融科技創(chuàng)新，建立起開放共享的金融生態(tài)圈，科技與金融的融合日益深入和緊密，有力地推動(dòng)了銀行提升數(shù)字化業(yè)務(wù)的能力和客戶體驗(yàn)。

而其中金融業(yè)務(wù)移動(dòng)化或許是最好的表現(xiàn)。

據(jù)工商銀行中報(bào)，截至2018年6月末，該行融e行客戶2.97億戶，位列易觀銀行服務(wù)應(yīng)用APP月度活躍用戶數(shù)排名第1位;融e聯(lián)注冊(cè)用戶1.37億戶;上半年融e購(gòu)平臺(tái)交易額6442億元。上半年工行新增個(gè)人客戶1992萬(wàn)戶，創(chuàng)近5年同期最高水平，其中線上獲客占到一半。

而建設(shè)銀行也表態(tài)將“繼續(xù)堅(jiān)持移動(dòng)優(yōu)先策略”。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，建行個(gè)人手機(jī)銀行用戶達(dá)2.87億戶，較上年末增長(zhǎng)7.9%;微信銀行關(guān)注用戶達(dá)8141萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)12.89%，其中綁定賬戶的用戶數(shù)5690萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)14.79%。

農(nóng)業(yè)銀行中報(bào)顯示，今年上半年農(nóng)行堅(jiān)定實(shí)施“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略，以“金融科技+”為驅(qū)動(dòng)，以掌上銀行為核心，建立了開放、集成和個(gè)性化的線上綜合零售金融服務(wù)平臺(tái)。農(nóng)行新一代掌上銀行以智能為核心，打造“智·轉(zhuǎn)賬”、“智·投資”、“智·交互”、“智·助理”、“智·出行”、“智·安全”六大亮點(diǎn)主題，推出智能投顧、月度賬單、資產(chǎn)視圖、語(yǔ)音導(dǎo)航、人臉識(shí)別、免簽賬戶等功能。

中國(guó)銀行中報(bào)顯示，其手機(jī)銀行交易金額達(dá)到8.32萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)72.74%，已成為活躍客戶最多的線上交易渠道。中行還將加快了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，在境內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上新增跨境支付功能，業(yè)內(nèi)首推跨境銀聯(lián)二維碼支付，支持境內(nèi)銀聯(lián)卡客戶通過手機(jī)銀行在境外掃碼支付。

交通銀行中報(bào)顯示，上半年手機(jī)銀行注冊(cè)客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)10.62%，手機(jī)銀行交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)19.33%，交易金額同比增長(zhǎng)35.49%。“線上+線下”全渠道服務(wù)水平顯著提升，手機(jī)信用卡從提交辦理申請(qǐng)開始，最短2秒，平均49秒即可完成審批。

但是，到底是不是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展倒逼了銀行業(yè)的變革，“迫使”銀行步入數(shù)字化3.0的階段?

對(duì)此，奚君羊認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)倒逼銀行改革這句話或許只是部分正確”。他表示，銀行在智能化、數(shù)字化的改造過程中有其主動(dòng)性和被動(dòng)性。雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮來襲，銀行需要通過改變部分業(yè)務(wù)架構(gòu)來適應(yīng)這個(gè)數(shù)字化的時(shí)代。但是從另一角度來說，銀行也在主動(dòng)“擁抱”數(shù)字化，銀行通過利用更多元、更高效的線上渠道，比如手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)來更好發(fā)展自身業(yè)務(wù)。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的“銀行智慧化”

未來已來。而下一步銀行將走向智能化……

奚君羊認(rèn)為，銀行業(yè)的智能化進(jìn)程已經(jīng)“在路上”，但銀行數(shù)字化、智能化的過程是逐步演化、自然完成的，并不是有一個(gè)具體的時(shí)間臨界點(diǎn)。

“如今在人們?nèi)粘Ｉ钪?，用大量現(xiàn)金的比例越來越小，以方便快捷的電子支付方式為代表的數(shù)字化支付方式已經(jīng)發(fā)揮越來越重要的作用。比如我們現(xiàn)在逐漸用電子貨幣代替了現(xiàn)鈔的使用，完成線上支付等工作，但事實(shí)上，電子貨幣已經(jīng)具有了數(shù)字貨幣的部分特征。”他指出。

上述工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，當(dāng)前，信息化銀行時(shí)代還在繼續(xù)，隨著新技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用不斷加深，信息化、數(shù)字化、智能化已經(jīng)普遍成為各家銀行發(fā)展的目標(biāo)，科技賦能B端、服務(wù)C端(T2B2C)也已成為主流的商業(yè)模式。科技賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，銀行與其他行業(yè)的互聯(lián)互通，業(yè)務(wù)與科技的深度融合，將推動(dòng)著銀行業(yè)快速邁入智慧的明天。

去年6月，工商銀行發(fā)布了以e-ICBC3.0為主體的智慧銀行戰(zhàn)略，將聚焦場(chǎng)景、圍繞客群展開，推動(dòng)傳統(tǒng)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、智能化改造。今年年初，工商銀行啟動(dòng)實(shí)施了智慧銀行信息系統(tǒng)(ECOS)工程，從而推動(dòng)智慧銀行戰(zhàn)略的落地。

而建設(shè)銀行將繼續(xù)深化新一代核心系統(tǒng)應(yīng)用，構(gòu)建大數(shù)據(jù)工作平臺(tái)。建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立說：“依托‘新一代’系統(tǒng)形成的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，建行融現(xiàn)代科技、客戶洞察、金融場(chǎng)景、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)于一體，由過去技術(shù)應(yīng)用者向行業(yè)引領(lǐng)者、標(biāo)準(zhǔn)制定者跨越。建行成立了建信金融科技公司，啟動(dòng)金融科技戰(zhàn)略，強(qiáng)化科技驅(qū)動(dòng)，為金融發(fā)展創(chuàng)新深度賦能。”

農(nóng)業(yè)銀行今年提出了順應(yīng)“工業(yè)4.0”智能制造和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)高度融合的“銀行4.0”時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，加快Bank4.0轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融布局，努力構(gòu)建全業(yè)態(tài)金融產(chǎn)品服務(wù)體系，將金融服務(wù)從“無(wú)處不在”向“適時(shí)而在”轉(zhuǎn)變。

而中國(guó)銀行也提出了堅(jiān)持科技引領(lǐng)的戰(zhàn)略目標(biāo)，并指出，將加快打造用戶體驗(yàn)極致、場(chǎng)景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運(yùn)營(yíng)管理高效、風(fēng)險(xiǎn)控制智能的數(shù)字化銀行，以手機(jī)銀行為載體，打造綜合金融移動(dòng)門戶。

除了國(guó)有大行著重發(fā)力“金融科技”外，股份制銀行也不愿落下這趟車。

今年5月份，民生銀行在北京成立民生科技有限公司。彼時(shí)，民生銀行董事長(zhǎng)洪崎稱，“在人才隊(duì)伍建設(shè)方面，民生科技計(jì)劃3年內(nèi)達(dá)到2500人的規(guī)模，在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)一支專業(yè)化、高素質(zhì)、能夠做出很多產(chǎn)品的研發(fā)隊(duì)伍。”

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2015年以來，已有興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等多家銀行陸續(xù)成立金融科技公司。

上述工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，金融科技正在深刻改變客戶金融消費(fèi)行為，對(duì)銀行業(yè)固有經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)模式，乃至對(duì)金融生態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)格局帶來巨大沖擊的時(shí)代潮流下，銀行業(yè)如何因勢(shì)而變，如何更好地適應(yīng)開放融合的生態(tài)環(huán)境，對(duì)于更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力至關(guān)重要。

他指出：“一方面，銀行業(yè)需進(jìn)一步推動(dòng)組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，社會(huì)生產(chǎn)方式、行業(yè)發(fā)展格局、客戶行為模式轉(zhuǎn)變帶來的新挑戰(zhàn)及機(jī)遇，需銀行業(yè)進(jìn)一步健全內(nèi)部管理機(jī)制、優(yōu)化工作流程，建立適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)科技與業(yè)務(wù)深度融合，摒棄高成本、低效率的環(huán)節(jié)，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，充分發(fā)揮科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新的潛力，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)而適應(yīng)新的戰(zhàn)略發(fā)展要求。同時(shí)，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和其他行業(yè)的跨界融合，也將有利于推進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量變革、效率變革和動(dòng)力變革，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率與質(zhì)量，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

“另一方面，銀行業(yè)需加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度。目前，銀行業(yè)智能化水平尚處于初級(jí)階段，在業(yè)務(wù)辦理過程中還存在人機(jī)交互多等情況，還需進(jìn)一步夯實(shí)數(shù)字化基礎(chǔ)、完善業(yè)務(wù)數(shù)字化處理流程、實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化和智能化業(yè)務(wù)處理。在前臺(tái)服務(wù)體系，可借助生物識(shí)別等技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)人機(jī)交互模式，減少人機(jī)交互流程，提升用戶服務(wù)體驗(yàn);在中后臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系，可強(qiáng)化銀行業(yè)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的有序融合，不斷提升大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)防控、經(jīng)營(yíng)管理等領(lǐng)域智能分析、判斷、決策和預(yù)測(cè)的精準(zhǔn)度，減少中后臺(tái)業(yè)務(wù)流程落地環(huán)節(jié)，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)各類業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化處理。”該負(fù)責(zé)人表示。