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編者語(yǔ)：

我們應(yīng)該意識(shí)到這種高速變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并尋求保持對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的捕捉。然而，這種迅速變化也帶來(lái)了新機(jī)會(huì)，銀行家和監(jiān)管者能夠在一個(gè)改善我們?nèi)粘９ぷ鞣绞降臅r(shí)代工作。在這種變革中，我們的基本目標(biāo)并沒(méi)有改變。銀行必須繼續(xù)為客戶(hù)提供物有所值和高質(zhì)量的服務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須繼續(xù)關(guān)注維護(hù)銀行和銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。敬請(qǐng)閱讀。

1997年5月，世界象棋冠軍加里·卡斯帕羅夫在與IBM“深藍(lán)”計(jì)算機(jī)的比賽中以4比1輸?shù)袅吮荣?。不幸的是，?017年5月，世界上***的圍棋選手柯杰以3比0輸給谷歌的“AlphaGo”。

那么，我們是應(yīng)該感受到技術(shù)的崛起的威脅，還是我們應(yīng)該感到興奮，我們?nèi)祟?lèi)現(xiàn)在可以與更復(fù)雜的機(jī)器合作來(lái)改善我們的存在嗎?

今天我將參考銀行業(yè)正在進(jìn)行的技術(shù)轉(zhuǎn)型來(lái)探討這個(gè)問(wèn)題?？偟膩?lái)說(shuō)，我將尋求提供偏向樂(lè)觀的觀點(diǎn)——技術(shù)提供的機(jī)會(huì)多于威脅。是的，一些無(wú)法跟上時(shí)代的公司將退出市場(chǎng)。但是，這種對(duì)銀行業(yè)務(wù)模式的顛覆最終會(huì)為客戶(hù)帶來(lái)價(jià)值。我相信市場(chǎng)力量將引導(dǎo)銀行部署新技術(shù)，以提高產(chǎn)品的質(zhì)量、價(jià)格和便利性。

盡管總體持樂(lè)觀觀點(diǎn)，但我也認(rèn)識(shí)到這些迅速的變化也會(huì)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。我將在演講的第二部分探討一些最相關(guān)的新風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管者的角色不是在任何特定方向去***技術(shù)變革—— 因?yàn)檫@個(gè)過(guò)程必須保持由市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)。但是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管人員必須跟上時(shí)代——我們還必須及時(shí)掌握任何新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，有益的技術(shù)創(chuàng)新所帶來(lái)的機(jī)會(huì)不僅僅屬于私營(yíng)部門(mén)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以從發(fā)展新技術(shù)中受益。在我的發(fā)言的***部分，我將分享監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何利用創(chuàng)新技術(shù)來(lái)進(jìn)一步提高我們發(fā)現(xiàn)和解決銀行風(fēng)險(xiǎn)的能力。

數(shù)字化——銀行將如何改變?

銀行業(yè)內(nèi)一直有充足的技術(shù)創(chuàng)新空間。

銀行的變化很大程度上是為了應(yīng)對(duì)客戶(hù)不斷改變的需求。這些客戶(hù)越來(lái)越習(xí)慣于在線(xiàn)完成他們的生活需求，越來(lái)越多地使用我們的智能手機(jī)。

鑒于這種總體趨勢(shì)，銀行業(yè)正朝著同一方向發(fā)展并不奇怪—— 遠(yuǎn)離人與人之間的物理互動(dòng)以及提供遠(yuǎn)程服務(wù)。

在整個(gè)歐洲，59%的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)，這個(gè)數(shù)字正在上升。

我們對(duì)網(wǎng)上銀行客戶(hù)的期望很高。我們習(xí)慣于從在線(xiàn)提供商那里獲得友好的和全天候的服務(wù)——我們自然希望銀行能夠跟上。

那么，銀行如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)呢?

首先，銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到他們的核心基礎(chǔ)設(shè)施不再包括物理分支機(jī)構(gòu)。2015年，銀行的數(shù)字服務(wù)超過(guò)了大多數(shù)歐洲國(guó)家的分支機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。由于分支機(jī)構(gòu)的使用不那么密集，這些實(shí)物資產(chǎn)的回報(bào)正在下降——因此銀行選擇將資金投入其他地方。2016年，歐洲銀行關(guān)閉了9000多家分行，一年減少了4.6%，變化正在迅速發(fā)生。

相反，IT投資的好處目前正在增加。金融部門(mén)的年度全球IT花費(fèi)已上升至總體3萬(wàn)億歐元支出的約20%。我樂(lè)觀地認(rèn)為，此類(lèi)投資將推動(dòng)銀行數(shù)字系統(tǒng)的改善，那些在這一領(lǐng)域投資的銀行將獲得回報(bào)。

向更加技術(shù)化的銀行業(yè)邁進(jìn)意味著需要一種完全不同類(lèi)型的勞動(dòng)力。人們?cè)絹?lái)越不需要進(jìn)行手動(dòng)和重復(fù)性任務(wù)，因?yàn)檫@些任務(wù)可以越來(lái)越多地被數(shù)字化。由于銀行轉(zhuǎn)向更加注重?cái)?shù)字化的商業(yè)模式，大型裁員已經(jīng)公布。另一方面，銀行越來(lái)越依賴(lài)技術(shù)嫻熟的技術(shù)人員——指導(dǎo)IT系統(tǒng)滿(mǎn)足需要，并確保由人掌控并掌握風(fēng)險(xiǎn)。

銀行互相競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵數(shù)字領(lǐng)域之一是安全領(lǐng)域。在客戶(hù)驗(yàn)證程序中結(jié)合便利性和嚴(yán)謹(jǐn)性的需求是創(chuàng)新者可以找到優(yōu)勢(shì)的眾多領(lǐng)域之一。鑒于銀行的“了解您的客戶(hù)”(KYC)的義務(wù)以及保護(hù)系統(tǒng)免受洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)責(zé)任，這一點(diǎn)尤其重要。

這個(gè)領(lǐng)域有很大的進(jìn)步空間。今天，客戶(hù)仍然抱怨銀行的在線(xiàn)驗(yàn)證過(guò)程有點(diǎn)痛苦。許多更便捷的選項(xiàng)可供銀行解決。生物識(shí)別技術(shù)、光學(xué)字符識(shí)別(OCR)、加密技術(shù)、安全視頻鏈接和分布式賬本技術(shù)(DLT)——都可以發(fā)揮作用。我鼓勵(lì)銀行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)造性的思考。

人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)

也許銀行未來(lái)將最有希望采用的技術(shù)是人工智能(AI)和機(jī)器學(xué)習(xí)。這些技術(shù)對(duì)于分析大數(shù)據(jù)庫(kù)非常有用。

銀行開(kāi)始使用這些技術(shù)來(lái)管理和挖掘其數(shù)字商業(yè)模式，正在捕獲越來(lái)越多的高頻數(shù)據(jù)。這可以使銀行提高準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的能力——從而更有效地定價(jià)產(chǎn)品，并且可以更好地避免一些問(wèn)題。

機(jī)器學(xué)習(xí)有能力在巨大的數(shù)據(jù)樣本中識(shí)別模式，并且能夠創(chuàng)建包含已識(shí)別的模式的模型——從而創(chuàng)建非常強(qiáng)大的預(yù)測(cè)能力。分析數(shù)據(jù)的子樣本以識(shí)別某些***預(yù)測(cè)因子，例如貸款是否違約。然后，***大的預(yù)測(cè)指標(biāo)會(huì)自動(dòng)合并到模型中，然后新模型會(huì)在數(shù)據(jù)的其他部分進(jìn)行自我測(cè)試，以評(píng)估其執(zhí)行情況。該過(guò)程重復(fù)數(shù)千次，以便模型可以“學(xué)習(xí)”數(shù)據(jù)并提高其預(yù)測(cè)性能。

人工智能在其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)測(cè)試顯示出了預(yù)測(cè)能力的增強(qiáng)。僅舉一個(gè)例子，人工智能被用于醫(yī)療保健，以更準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)醫(yī)院數(shù)據(jù)中的模式，以檢測(cè)患者對(duì)肝癌的易感性。

這些新的分析技術(shù)顯然非常適合銀行業(yè)。例如，它可以在分析潛在借款人信用風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮有用的作用。同樣，這些技術(shù)可以在篩選大型數(shù)據(jù)集以檢測(cè)洗錢(qián)方面發(fā)揮作用，或者在銀行自己的交易者中發(fā)現(xiàn)內(nèi)部行為風(fēng)險(xiǎn)的跡象。

數(shù)字化對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響

數(shù)字化有助于銀行更容易地提供跨境銀行服務(wù)。傳統(tǒng)上，銀行依靠自己的自給自足的IT硬件來(lái)運(yùn)行他們的系統(tǒng)，并且需要物理分支結(jié)構(gòu)來(lái)訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)端?，F(xiàn)在銀行更有可能在沒(méi)有地域限制的情況下提供服務(wù)?？梢酝ㄟ^(guò)使用云計(jì)算從遠(yuǎn)程外部提供商獲取IT基礎(chǔ)架構(gòu)，并且不再需要分支機(jī)構(gòu)。

這對(duì)我們這些人來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息，比如我自己，他們看到了銀行業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的好處。隨著對(duì)大型獨(dú)立IT投資的需求逐漸減少，進(jìn)入市場(chǎng)的障礙正在減少。同樣，新的跨境提供商通過(guò)用戶(hù)友好的數(shù)字產(chǎn)品吸引客戶(hù)來(lái)快速滲透國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的能力正在增加。這些趨勢(shì)將加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而有助于保持對(duì)現(xiàn)有公司的激勵(lì)，以***惠的價(jià)格為客戶(hù)提供***的服務(wù)。

盡管銀行既有的客戶(hù)關(guān)系可能為它們提供一定程度的保護(hù)，以防止客戶(hù)量的快速損失。然而，這種市場(chǎng)中的地位是不可持續(xù)的，除非他們投資于高質(zhì)量用戶(hù)友好服務(wù)所需的系統(tǒng)。

在很大程度上，這場(chǎng)關(guān)于銀行數(shù)字產(chǎn)品的用戶(hù)友好性和可信度的競(jìng)爭(zhēng)將決定哪些公司成功、哪些公司未來(lái)幾年失敗。我們已經(jīng)在一定程度上看到了市場(chǎng)的脫鉤 —— 某些領(lǐng)先的數(shù)字化銀行交易中所占的份額更大。例如，在北歐，領(lǐng)先的在線(xiàn)銀行的數(shù)字銷(xiāo)售額比其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的平均水平高出20%以上。

盡管我們已經(jīng)面臨整合期，但技術(shù)將有助于提升這一趨勢(shì)。在采用技術(shù)方面過(guò)于緩慢或無(wú)效的銀行最終將退出市場(chǎng)。只有那些以增值方式快速安全地利用技術(shù)的公司才能生存下來(lái)并蓬勃發(fā)展。

這是市場(chǎng)自然運(yùn)行的一部分——最終，這一調(diào)整過(guò)程將符合銀行客戶(hù)的利益。

數(shù)字化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在讓我繼續(xù)簡(jiǎn)要談?wù)勊羞@些迅速的技術(shù)變革可能帶來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)。

在討論這些風(fēng)險(xiǎn)之前，我應(yīng)首先向您保證，我的總體評(píng)估是這些新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并未處于令人擔(dān)憂(yōu)的水平。金融穩(wěn)定委員會(huì)在2017年報(bào)告說(shuō)，由于采用了金融技術(shù)，目前“沒(méi)有引起令人矚目的金融穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)”，我對(duì)此持同樣看法。

盡管如此，各種風(fēng)險(xiǎn)正變得越來(lái)越重要，銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)各自保持警惕。

首先，必須密切關(guān)注銀行如何將其IT服務(wù)外包給外部各方。銀行不是“技術(shù)之家” ——因此它們很大程度上必須依賴(lài)第三方提供商來(lái)幫助轉(zhuǎn)向更先進(jìn)的IT平臺(tái)。從治理的角度來(lái)看，銀行服務(wù)由一系列外部供應(yīng)商提供，這種分散對(duì)銀行構(gòu)成了一種挑戰(zhàn)。銀行需要對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有責(zé)任——因此他們必須掌握重要部分，并控制所有要素。

如果許多銀行將其數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的核心要素外包給單一提供商(例如處理支付系統(tǒng))，這也是一個(gè)潛在的問(wèn)題。實(shí)際上，這種安排可能會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)集中度風(fēng)險(xiǎn)。如果壟斷提供商在提供服務(wù)方面存在問(wèn)題——那么這可能會(huì)損害整個(gè)行業(yè)的運(yùn)作。這是監(jiān)管者需要注意的操作風(fēng)險(xiǎn)。這也意味著我們的監(jiān)管者必須堅(jiān)定地審視銀行關(guān)鍵第三方IT提供商的穩(wěn)健性。

我已經(jīng)提到了我對(duì)人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)為加強(qiáng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供的潛在好處的看法等。但是，還應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是，必須以正確的方式使用這些技術(shù) ——否則它們也可能成為風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。

人工智能的基礎(chǔ)算法必須仔細(xì)設(shè)計(jì)——這些算法中嵌入的決策必須得到銀行管理者和主管的充分理解。過(guò)去，當(dāng)金融家對(duì)一些新的復(fù)雜的創(chuàng)新過(guò)于興奮時(shí)，已經(jīng)犯了太多錯(cuò)誤。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)務(wù)必要避免的傾向是——高管們?cè)试S他們的“量化分析專(zhuān)家”所冒的風(fēng)險(xiǎn)超出他們的理解和控制能力。

監(jiān)管將在這方面保持警惕，但這只能提供一定程度的保證。為了真正安全地抵御風(fēng)險(xiǎn)，我們必須依靠銀行管理者來(lái)承擔(dān)他們?cè)谶@方面的責(zé)任。為了我們所有人的利益，我相信你會(huì)和我一起敦促他們認(rèn)真對(duì)待這項(xiàng)任務(wù)。

***提到的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域是網(wǎng)絡(luò)安全?？偟膩?lái)說(shuō)，我很高興地報(bào)告，歐洲銀行非常了解這一領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，并且在出現(xiàn)新威脅時(shí)不斷改進(jìn)和應(yīng)對(duì)。但是，這并不意味著我們的銀行不受網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的影響。在我們的現(xiàn)場(chǎng)檢查中，我們?nèi)匀唤?jīng)常發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)罪犯獲取未經(jīng)授權(quán)的訪(fǎng)問(wèn)或造成嚴(yán)重破壞的信息安全漏洞。我們向銀行發(fā)出的持續(xù)信息是，它們自己全權(quán)負(fù)責(zé)采取適當(dāng)措施保護(hù)自己，免受網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以及此類(lèi)威脅帶來(lái)的負(fù)面影響。

我向您保證，歐洲央行監(jiān)管機(jī)構(gòu)將在未來(lái)幾年密切關(guān)注所有這些問(wèn)題。通過(guò)我們的定期監(jiān)督審查和評(píng)估流程(SREP)以及現(xiàn)場(chǎng)檢查的方法，我們?cè)絹?lái)越多地整合了在數(shù)字化轉(zhuǎn)化過(guò)程中產(chǎn)生的***問(wèn)題。這些問(wèn)題對(duì)我們監(jiān)督和測(cè)試銀行治理，風(fēng)險(xiǎn)管理和IT架構(gòu)的方式將變得越來(lái)越重要。

單一監(jiān)管機(jī)制下數(shù)字化的機(jī)會(huì)

作為監(jiān)管者，我們不能妨礙市場(chǎng)力量。我們不是要在一個(gè)特定的技術(shù)方向?qū)π袠I(yè)進(jìn)行***。我們的作用是密切關(guān)注確保審慎安全，包括安全通過(guò)快速的技術(shù)變革時(shí)期。此外，我們必須以公平的方式監(jiān)督整個(gè)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境—— 包括任何以創(chuàng)新的方式運(yùn)營(yíng)的新進(jìn)入者。

為了有效地完成這些任務(wù)，我們必須成為新技術(shù)的采用者。日常任務(wù)可以越來(lái)越自動(dòng)化，我們可以利用這一趨勢(shì)來(lái)釋放員工的資源，更多地關(guān)注和審視復(fù)雜和戰(zhàn)略性任務(wù)。

讓我舉幾個(gè)具體的例子，技術(shù)可以幫助我們?cè)谖磥?lái)取得哪些進(jìn)展。

隨著時(shí)間的推移，我設(shè)想我們可以通過(guò)銀行和監(jiān)管之間共享數(shù)據(jù)的方式提高效率。我們知道，我們向銀行提出的合規(guī)數(shù)據(jù)要求會(huì)產(chǎn)生很大的負(fù)擔(dān)。通過(guò)行業(yè)和監(jiān)管之間的協(xié)作，可以通過(guò)自動(dòng)化改進(jìn)我們的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)。這可以使數(shù)據(jù)提供對(duì)監(jiān)管越來(lái)越及時(shí)和準(zhǔn)確，同時(shí)使銀行變得輕松。

無(wú)論如何，我們的數(shù)據(jù)處理方面的改進(jìn)是必要的，因?yàn)閿?shù)字化意味著銀行業(yè)產(chǎn)生的相關(guān)數(shù)據(jù)量正在大幅增加。我們需要將自己嵌入到行業(yè)正在創(chuàng)造的“大數(shù)據(jù)”中—— 并利用這一點(diǎn)來(lái)發(fā)揮我們的優(yōu)勢(shì)。特別是，我們需要構(gòu)建一套系統(tǒng)，以便隨著市場(chǎng)發(fā)展實(shí)時(shí)更新我們的分析。這一點(diǎn)尤其重要，因?yàn)閿?shù)字化提高了交易處理的速度——從而提高了市場(chǎng)改變的速度。在這樣的環(huán)境中，我們不能再依賴(lài)于3個(gè)月更新一次數(shù)據(jù)。

監(jiān)管者也應(yīng)該利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)。例如，這些技術(shù)可能用于改進(jìn)分析銀行所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)?？梢岳萌斯ぶ悄軄?lái)幫助我們?cè)谠缙诎l(fā)現(xiàn)過(guò)多的銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。反過(guò)來(lái)，這可以支持我們?cè)谥卮鬂撛趩?wèn)題成為現(xiàn)實(shí)之前盡早干預(yù)。

結(jié)論

我今天所描述的發(fā)展與變化超越了以往的速度和規(guī)模。我們應(yīng)該意識(shí)到這種高速變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) ，并尋求保持對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的捕捉。

然而，這種迅速變化也帶來(lái)了新機(jī)會(huì)，銀行家和監(jiān)管者能夠在一個(gè)改善我們?nèi)粘９ぷ鞣绞降臅r(shí)代工作。

在這種變革中，我們的基本目標(biāo)并沒(méi)有改變。銀行必須繼續(xù)為客戶(hù)提供物有所值和高質(zhì)量的服務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須繼續(xù)關(guān)注維護(hù)銀行和銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。