麥肯錫近日指出，在經(jīng)歷了電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行后，銀行業(yè)已經(jīng)全面步入4.0時代，即數(shù)字化時代，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫，數(shù)字化將成為下一個十年的戰(zhàn)略重點(diǎn)。無獨(dú)有偶，招行在其年報中也提到，移動互聯(lián)網(wǎng)將成為下一個十年深刻改變?nèi)藗兩罘绞降淖畲笠蜃?，金融科技將會重新定義商業(yè)銀行的經(jīng)營之道。招行稱“將持續(xù)加大創(chuàng)新投入，擁抱金融科技帶來的機(jī)會，在FinTech主導(dǎo)的又一場銀行業(yè)大革命中搶占先機(jī)，用最新的科技力量，為客戶提供更便捷的服務(wù)，為風(fēng)險管理提供更有效的工具，為銀行節(jié)約更多的成本?！?/p>

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數(shù)字化風(fēng)暴帶來新機(jī)遇新挑戰(zhàn)

麥肯錫全球資深董事合伙人、麥肯錫大中華區(qū)總裁倪以理表示，國際和國內(nèi)的領(lǐng)先銀行紛紛全力投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)統(tǒng)計，國際領(lǐng)先銀行平均每年投入稅前利潤的17%-20%用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。近年來，國內(nèi)銀行也開始試水?dāng)?shù)字化新模式，然而對于數(shù)字化戰(zhàn)略布局、規(guī)模化實(shí)施落地、體系化能力建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)普遍不足，成效自然難如人意。

麥肯錫指出，一場數(shù)字化風(fēng)暴正在席卷全球，銀行業(yè)新的競爭格局已經(jīng)形成，傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一個挑戰(zhàn)是:新進(jìn)入者咄咄逼人，蠶食銀行利潤;新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)?！靶屡d的金融科技公司正在各個細(xì)分領(lǐng)域攻擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)。這些新進(jìn)入者建立起了以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向、以數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動、以互聯(lián)網(wǎng)低成本擴(kuò)張為手段的業(yè)務(wù)模式，打破了銀行的壟斷局面。截至2016年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場滲透率已達(dá)36%，用戶近5億人。如何應(yīng)對新競爭者，尋找新的業(yè)務(wù)模式將成為銀行的必然選擇。”麥肯錫指出，“如今的客戶要求銀行以客戶體驗(yàn)為中心，提供全渠道、無縫式、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，這就意味著銀行必須顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，即通過收購、投資、戰(zhàn)略合作等多種形式布局，借力金融科技創(chuàng)新，打造以自身業(yè)務(wù)為核心、融合科技創(chuàng)新的一體化移動金融生態(tài)圈?！?/p>

同時，新技術(shù)快速發(fā)展，推動著銀行變革。麥肯錫就此指出，前沿技術(shù)日新月異，在前中后臺的應(yīng)用更加廣泛，這為銀行帶來前所未有的革新機(jī)遇:大數(shù)據(jù)有助于精準(zhǔn)預(yù)測消費(fèi)者的行為及其演變方式，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和差異定價;區(qū)塊鏈技術(shù)通過數(shù)據(jù)的分布式存儲和點(diǎn)對點(diǎn)傳輸，打破了中心化和中介化的數(shù)據(jù)傳輸模式;金融云可為客戶提供遠(yuǎn)程的、基于需求的服務(wù)，架構(gòu)靈活能有效節(jié)約總開支。

記者注意到，中信銀行2016年年報也提到:“當(dāng)前，全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革蓄勢待發(fā)，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)均沖擊著銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式。”該行還稱:“未來，金融科技將成為銀行轉(zhuǎn)型的重要突破口，網(wǎng)貸、智能投顧、智慧網(wǎng)點(diǎn)等領(lǐng)域?qū)⒊蔀閯?chuàng)新熱點(diǎn)?！?/p>

“我們深刻認(rèn)識到，金融科技創(chuàng)新正加速重構(gòu)銀行經(jīng)營發(fā)展模式和市場競爭格局，”工商銀行董事長易會滿在該行2016年年報發(fā)布會中也表示，“而以技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)行業(yè)變革之先，正是本行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，也是成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵?！?/p>

剛剛宣布成立金融科技委員會的中國央行則指出:“金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，為金融發(fā)展注入了新的活力，也給金融安全帶來了新挑戰(zhàn)。”央行同時表示，將強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。

普華永道中國北方區(qū)金融業(yè)主管合伙人朱宇表示，科技對金融服務(wù)的推動之勢不可阻擋，其帶來的影響不僅是客戶期望和體驗(yàn)的提升，更有傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)險控制的挑戰(zhàn)，以及力度加大的監(jiān)管。

全面提升客戶體驗(yàn)是第一要務(wù)和制勝手段“在數(shù)字化時代，全面提升客戶體驗(yàn)既是銀行家關(guān)注的第一要務(wù)，也是銀行打造核心競爭力的制勝手段?！丙溈襄a指出，提升客戶體驗(yàn)?zāi)軌驇砜捎^的投資回報:營收增長10%—15%，服務(wù)成本降低15%—20%，員工滿意度提升20%—30%。

“"以客戶為中心"的業(yè)務(wù)模式現(xiàn)在不僅僅是一個口號，更成為金融服務(wù)行業(yè)發(fā)自內(nèi)心的需求。”朱宇指出，這表現(xiàn)在:越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更關(guān)注手機(jī)銀行等渠道，操作模式和業(yè)務(wù)模式趨于簡化，有更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品出現(xiàn)。

麥肯錫指出，國際領(lǐng)先銀行往往從兩個方面入手打造卓越的客戶體驗(yàn)，其一是端到端客戶旅程的數(shù)字化改造?！皵?shù)據(jù)研究表明，銀行只要聚焦20-30個核心客戶旅程改造，就可以大幅降低運(yùn)營成本，并顯著提升客戶體驗(yàn)?！丙溈襄a稱，“在客戶行為轉(zhuǎn)變與銀行運(yùn)營成本上升的雙重挑戰(zhàn)下，國際領(lǐng)先銀行紛紛啟動了核心客戶旅程的數(shù)字化改造。2014年，匯豐銀行啟動了5年近30個客戶旅程數(shù)字化改造項(xiàng)目，旨在推動全球業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。英國勞埃德銀行在2012年業(yè)績低谷期篩選了十大核心客戶旅程進(jìn)行端到端流程改造，在3年內(nèi)將銀行扭虧為盈，節(jié)省了1.5萬名人工，實(shí)現(xiàn)了20億英鎊成本節(jié)約。”

另一個方面是，全渠道銀行的一體化體驗(yàn)。麥肯錫指出，“國際領(lǐng)先銀行借鑒零售業(yè)"全渠道"概念，提出打造全渠道銀行，意在為客戶提供一體化全方位的數(shù)字化服務(wù)，確保各渠道任何觸點(diǎn)客戶體驗(yàn)的一致性和透明度，大幅提高客戶服務(wù)效率，一改過去反應(yīng)遲緩、渠道銜接不暢等不佳的客戶體驗(yàn)。領(lǐng)先銀行通過明確不同渠道的價值定位，利用科技手段推動渠道的數(shù)字化升級，幫助客戶在交易過程中的多個服務(wù)渠道之間實(shí)現(xiàn)無縫切換，創(chuàng)造完美的服務(wù)體驗(yàn)。銀行全面集成不同渠道產(chǎn)生的交易資料和客戶數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)不同渠道的信息一致呈現(xiàn)，同時創(chuàng)建客戶360度全景畫像，發(fā)掘并推送潛在業(yè)務(wù)和交叉銷售機(jī)會?！?/p>

交行金融研究中心首席研究員仇高擎、交行博士后工作站博士后張哲宇研究指出，花旗銀行是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和全渠道協(xié)同的代表銀行之一?！盎ㄆ煦y行在美國的零售網(wǎng)點(diǎn)收縮到6個重點(diǎn)城市，但同時以生態(tài)圈渠道戰(zhàn)略對現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行流程再造和服務(wù)升級。CITIGold的客戶經(jīng)理手持pad與客戶友好攀談，廳堂的自主服務(wù)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)化擺放，高端客戶服務(wù)區(qū)更像是咖啡館或書吧，保證網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、平板終端與網(wǎng)點(diǎn)之間實(shí)現(xiàn)無縫銜接服務(wù)，讓客戶在旗艦店、全功能網(wǎng)點(diǎn)、簡易型網(wǎng)點(diǎn)、ATM和電子銀行間自由穿梭。”仇高擎、張哲宇稱。

在國內(nèi)銀行中，招行做了不少探索，根據(jù)招行2016年年報，招行“以客戶為中心打通線上智能服務(wù)與線下網(wǎng)點(diǎn)及客戶經(jīng)理服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)線上線下融合、人與機(jī)器融合，推動零售服務(wù)體系向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型”。此外，招行整合多維度數(shù)據(jù)完善客戶360度畫像，搭建零售客戶標(biāo)簽平臺，開展精準(zhǔn)營銷及個性化推薦，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的客戶經(jīng)營;同時，客戶交易引入基于設(shè)備、位置、關(guān)系、行為和偏好等大數(shù)據(jù)風(fēng)險識別模型，及時預(yù)警客戶異常交易行為及欺詐行為。

“"互聯(lián)網(wǎng)+"其實(shí)不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡單相加，更是把互聯(lián)網(wǎng)作為工具，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的乘數(shù)效應(yīng)?！背鸶咔?、張哲宇指出，我國商業(yè)銀行應(yīng)該用新模式優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn):借助互聯(lián)網(wǎng)的思維、模式、方法和技術(shù)，助力銀行強(qiáng)化內(nèi)部協(xié)同共享，打破部門間壁壘，形成集團(tuán)合力;大力探索外部融合創(chuàng)新，通過跨界合作，延展服務(wù)場景，在獲取新客戶的同時，提供金融服務(wù)與非金融服務(wù)，打造生態(tài)化的綜合服務(wù)體系。

基于移動端和互聯(lián)網(wǎng)平臺不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

麥肯錫的研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化業(yè)務(wù)已逐漸成為傳統(tǒng)銀行的重要收入來源，國際領(lǐng)先銀行在基于移動端和互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新上不斷推陳出新。例如:作為全球第一家直銷銀行，INGDirect以簡單、差異化的產(chǎn)品和明確的市場定位塑造了鮮明的品牌特征，在歐洲和海外多個市場都取得不俗的成績。近年來的直銷銀行模式已更加緊密地嵌入到各個生活應(yīng)用場景，通過與線上高頻用戶平臺對接合作，大幅增加高頻應(yīng)用場景和客戶觸點(diǎn)。

仇高擎、張哲宇指出，銀行可以通過新技術(shù)提高服務(wù)效率。例如，手機(jī)銀行App的廣泛應(yīng)用將大量業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上辦理，可顯著減少去網(wǎng)點(diǎn)路上和在網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候的時間耗費(fèi)，并擴(kuò)大服務(wù)客群的覆蓋范圍。

在這方面，記者注意到，民生銀行2016年年報介紹道，該行緊抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史機(jī)遇期，緊密圍繞市場需求和客戶痛點(diǎn)，大力創(chuàng)新直銷銀行、手機(jī)銀行、移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上銀行、微信銀行等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極構(gòu)建“金融+科技+生活”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈;同時，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)傳播優(yōu)勢，利用微信、微博、移動端App等新媒體平臺開展創(chuàng)新宣傳和精準(zhǔn)獲客，網(wǎng)絡(luò)金融品牌影響力不斷提升，客戶體驗(yàn)持續(xù)提升，市場份額快速增長。

招行也在不斷創(chuàng)新。該行年報介紹道，在零售金融領(lǐng)域，其堅持“手機(jī)優(yōu)先”策略，客戶服務(wù)界面不斷向手機(jī)遷移，以手機(jī)為中心持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。在批發(fā)金融領(lǐng)域，該行通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)進(jìn)行客戶服務(wù)模式創(chuàng)新:移動支票依托該行網(wǎng)銀平臺，以移動支付為手段，延伸、拓展在企業(yè)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用場景，打造支付結(jié)算業(yè)務(wù)新生態(tài)。例如，“招贏通”B2B線上交易平臺產(chǎn)品體系不斷豐富，交易處理全流程實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化管理，推出快捷交易模式及移動客戶端，推動同業(yè)場外業(yè)務(wù)向“線上化、移動互聯(lián)網(wǎng)化”轉(zhuǎn)型。2016年，“招贏通”交易平臺累計簽約金融機(jī)構(gòu)超900家，通過該平臺實(shí)現(xiàn)同業(yè)理財產(chǎn)品銷售3.77萬億元。在信用風(fēng)險管理方面，招行加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警模型研發(fā)，開創(chuàng)利用模型進(jìn)行風(fēng)險早期預(yù)警的新模式，其中客戶預(yù)警模型可成功預(yù)警60%以上的對公逾期及不良資產(chǎn)，預(yù)警時間比逾期時間平均提前8個月。

麥肯錫同時就平臺金融業(yè)務(wù)指出，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，銀行能利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人臉識別、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)顛覆傳統(tǒng)的公司銀行及小微業(yè)務(wù)模式——為大企業(yè)客戶提供融資以外的增值服務(wù)，如資產(chǎn)負(fù)債表管理、現(xiàn)金管理等，將客戶群拓展至上下游及交易對手，解決小微企業(yè)線上風(fēng)險控制的效率和有效性難題，并可向零售客戶延伸。

仇高擎、張哲宇認(rèn)為:“商業(yè)銀行可優(yōu)先選擇產(chǎn)業(yè)鏈、小微業(yè)務(wù)、財富管理、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，搭建開放式的新型業(yè)務(wù)經(jīng)營平臺，打通上下游，推動銀行服務(wù)與客戶生產(chǎn)、生活場景的深度融合，實(shí)現(xiàn)批量獲取客戶、提高客戶黏性與提升風(fēng)險定價三者之間的有機(jī)統(tǒng)一，帶動核心負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)同高效發(fā)展?！?/p>

麥肯錫對全球100家領(lǐng)先銀行的調(diào)研結(jié)果顯示，52%的銀行與金融科技公司有合作關(guān)系，37%的銀行采用風(fēng)投或私募的形式布局金融科技。例如，花旗銀行于2010年設(shè)立了花旗風(fēng)投，密切關(guān)注并投資大數(shù)據(jù)、電商與支付、金融服務(wù)、安全與IT這四大科技領(lǐng)域。西太平洋銀行向獨(dú)立運(yùn)營的風(fēng)投基金Reinventure投資5000萬美元，布局顛覆性技術(shù)，投資項(xiàng)目包括比特幣錢包Coinbase、社交媒體網(wǎng)站Nabo、一站式支付平臺PromisePay、P2P貸款平臺SocietyOne、企業(yè)情報數(shù)據(jù)倉庫Zetaris等。麥肯錫指出，銀行可以通過收購、投資、戰(zhàn)略合作等多種形式積極布局和借力金融科技創(chuàng)新。

仇高擎、張哲宇建議銀行密切開展跨界合作，實(shí)現(xiàn)外部融合創(chuàng)新，聚集金融生態(tài)資源。具體包括:以跨界合作創(chuàng)新推進(jìn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)化，尋求與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及垂直細(xì)分行業(yè)的優(yōu)勢平臺緊密合作，實(shí)現(xiàn)交叉引流、場景滲透以及綜合金融服務(wù)能力的輸出。

據(jù)介紹，為了加快推進(jìn)多元化跨業(yè)聯(lián)盟合作，推動金融與科技的融合創(chuàng)新，構(gòu)建具有招行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，招行與中國聯(lián)通共同組建的招聯(lián)消費(fèi)金融公司構(gòu)建以“云平臺”為基礎(chǔ)的運(yùn)營服務(wù)體系，以互聯(lián)網(wǎng)方式開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù);與招商局集團(tuán)共同組建的招銀前海金融資產(chǎn)交易中心從金融資產(chǎn)交易及財富管理兩個方面開展業(yè)務(wù)，打造移動客戶端及云服務(wù)基礎(chǔ)平臺;與滴滴出行的戰(zhàn)略合作業(yè)務(wù)也快速發(fā)展。

變革中人是核心制度須先行

麥肯錫全球資深董事合伙人、麥肯錫大中華區(qū)銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曲向軍表示，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非一蹴而就，國外某些銀行的轉(zhuǎn)型歷程長達(dá)十年之久。國內(nèi)銀行應(yīng)樹立緊迫感，將數(shù)字化戰(zhàn)略上升到全行的戰(zhàn)略高度，并在董事長和行領(lǐng)導(dǎo)層面達(dá)成共識，制定全行的數(shù)字化戰(zhàn)略實(shí)施藍(lán)圖。數(shù)字化轉(zhuǎn)型要由行領(lǐng)導(dǎo)統(tǒng)領(lǐng)，力求主次分明，確保方案可執(zhí)行、可落地。

“驅(qū)動變革的核心要素是"人"，卓越的領(lǐng)導(dǎo)力對銀行數(shù)字化戰(zhàn)略的成功落地至關(guān)重要?！丙溈襄a指出，“領(lǐng)導(dǎo)班子首先要對銀行的數(shù)字化愿景達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識，并在組織內(nèi)自上而下地逐層傳遞該愿景，形成具體可操作的方案和目標(biāo)。董事會應(yīng)該密切關(guān)注數(shù)字化戰(zhàn)略的實(shí)施，可考慮引入"數(shù)字化董事"提升決策質(zhì)量，并投入20%-30%的時間討論數(shù)字化相關(guān)議題，提高領(lǐng)導(dǎo)班子的"數(shù)字商"。銀行還可以設(shè)置首席數(shù)字官一職，將數(shù)字化融入公司發(fā)展戰(zhàn)略，推動戰(zhàn)略落地。”

曲向軍表示，國內(nèi)銀行可以從四大方面打造數(shù)字化能力，形成自身持續(xù)迭代的創(chuàng)新動力。除了“人”以外，其他關(guān)鍵舉措是:推動組織和機(jī)制的數(shù)字化轉(zhuǎn)型;構(gòu)建雙速IT開發(fā)模式;全面建設(shè)大數(shù)據(jù)能力。

就推動組織和機(jī)制的數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言，麥肯錫指出，“敏捷組織”正在成為領(lǐng)先銀行實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的重要手段，銀行可以考慮采取三種模式推動大規(guī)模組織機(jī)制革新:創(chuàng)新孵化，即在銀行內(nèi)部設(shè)立單獨(dú)創(chuàng)新單元，在不影響主營業(yè)務(wù)前提下，對創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行孵化;敏捷組織，即完全打散傳統(tǒng)的“條”和“框”架構(gòu)，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行數(shù)字化改造，參照互聯(lián)網(wǎng)公司的扁平架構(gòu)，形成項(xiàng)目制的靈活單元和全新決策機(jī)制，推動組織全面變革;通過設(shè)立風(fēng)險投資基金，廣泛投資布局金融科技公司和項(xiàng)目，建立金融科技生態(tài)圈。

工行年報顯示，該行“創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計算、區(qū)塊鏈與生物識別等"七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室"，全面推進(jìn)企業(yè)級數(shù)據(jù)應(yīng)用體系建設(shè)，在高起點(diǎn)上優(yōu)化調(diào)整IT架構(gòu)，構(gòu)建更為開放靈活、功能強(qiáng)大的技術(shù)系統(tǒng)。”同時，該行持續(xù)深化大數(shù)據(jù)和信息化戰(zhàn)略，積極整合科技創(chuàng)新資源，投入近千個應(yīng)用創(chuàng)新項(xiàng)目，加快推動科技與業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新，尤其是繼續(xù)從產(chǎn)品、場景、渠道等多維度推動e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

仇高擎、張哲宇指出，我國商業(yè)銀行在依托金融科技落實(shí)深化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的過程中，應(yīng)在經(jīng)營策略和內(nèi)部管理層面創(chuàng)新機(jī)制?！敖?jīng)營策略層面，在金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的布局上有取有舍，形成特色和亮點(diǎn)，避免"大而全"，堅持"小而美"。而一旦看準(zhǔn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略方向，就要有"壯士斷腕"、"破釜沉舟"的勇氣，削減某些傳統(tǒng)領(lǐng)域的存量資源配置，確保重點(diǎn)新興領(lǐng)域的增量資源投入?！背鸶咔妗堈苡畋硎?，“內(nèi)部管理層面，營造獨(dú)立且靈活的體制機(jī)制，給予一定的試錯容錯空間?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在發(fā)展路徑、盈利模式、見效時間等方面與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的差異較大，故其經(jīng)營理念、組織架構(gòu)、核心團(tuán)隊(duì)、評價體系應(yīng)更加市朝、彈性化、獨(dú)立化，有別于其他內(nèi)部經(jīng)營單位。商業(yè)銀行應(yīng)簡政放權(quán)、簡化流程、精簡考核，著重做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略的頂層設(shè)計和方向把控，不過多干預(yù)具體業(yè)務(wù)，不過度看重短期盈利?！?/p>