近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)曲線波動(dòng)。2012-2015年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)張;經(jīng)歷短暫調(diào)整期后，2019年恢復(fù)發(fā)展態(tài)勢(shì);新冠肺炎疫情加速了保險(xiǎn)線上化影響，2020年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望突破3000億元。著眼未來(lái)，隨著居民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)和年輕化、知識(shí)化保險(xiǎn)消費(fèi)群體占比提升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模仍將繼續(xù)擴(kuò)大。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展所經(jīng)歷的波動(dòng)，主要受監(jiān)管政策影響所致。政策規(guī)范給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了短期“陣痛”，但長(zhǎng)期看，調(diào)整后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)正迎來(lái)更加健康的發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的保險(xiǎn)科技進(jìn)步，也不斷彌補(bǔ)線上復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售能力的不足，解決客戶服務(wù)體驗(yàn)不佳等問(wèn)題，成為助推互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)臂膀。

當(dāng)前，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，加速產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。隨著數(shù)字技術(shù)變革持續(xù)引入，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局加速重構(gòu)，擁抱新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是通過(guò)一系列數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部流程改造的過(guò)程。作為行業(yè)告別人口紅利，出現(xiàn)增長(zhǎng)瓶頸的應(yīng)對(duì)手段，保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有著深厚的變革基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展前景。

從實(shí)踐層面看，面對(duì)科技發(fā)展新趨勢(shì)，領(lǐng)先險(xiǎn)企通過(guò)積極實(shí)施數(shù)字化、科技化戰(zhàn)略，全方位、多領(lǐng)域、全鏈條推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)內(nèi)深耕專(zhuān)業(yè)加快創(chuàng)新，對(duì)外客戶驅(qū)動(dòng)打造生態(tài);處于發(fā)展階段險(xiǎn)企也結(jié)合自身實(shí)際，通過(guò)增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力、借助跨界合作等多種方式，在數(shù)字化改造方面持續(xù)探索，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)“燎原”之勢(shì)。

從數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念入手

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)不是技術(shù)項(xiàng)目，而是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，是新一代信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的業(yè)務(wù)、管理和商業(yè)模式的深度變革。這其中，技術(shù)是支點(diǎn)，業(yè)務(wù)是內(nèi)核。作為企業(yè)級(jí)戰(zhàn)略，企業(yè)領(lǐng)頭人應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到推進(jìn)數(shù)字化是全公司、全員的事，做好統(tǒng)籌謀劃、前瞻布局。要在公司內(nèi)部開(kāi)展一場(chǎng)“心智革命”，從戰(zhàn)略、文化、組織等關(guān)鍵領(lǐng)域強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型思維，讓數(shù)字化理念深入人心。一方面，建議由公司領(lǐng)導(dǎo)牽頭，所有部門(mén)共同參與和制定公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃，形成數(shù)字化頂層設(shè)計(jì);另一方面，在戰(zhàn)略指引下設(shè)計(jì)階段性推進(jìn)路徑和實(shí)施方案，構(gòu)建與之匹配的組織架構(gòu)和管理機(jī)制。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要開(kāi)放的、合作的平臺(tái)載體。隨著更多互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)“入局”，數(shù)字化變革正打破行業(yè)邊界，為保險(xiǎn)“擴(kuò)面提質(zhì)”創(chuàng)造更大空間。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力下，保險(xiǎn)公司受平臺(tái)和生態(tài)系統(tǒng)影響越來(lái)越大，迫切需要保險(xiǎn)企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)間建立平等、開(kāi)放的合作平臺(tái)，完善信息溝通機(jī)制，在不斷交流、碰撞中提高保險(xiǎn)行業(yè)“數(shù)商”。

從這個(gè)意義上，對(duì)保險(xiǎn)科技及周邊企業(yè)而言，最好的行業(yè)變革就是合作。實(shí)踐表明，很多傳統(tǒng)企業(yè)都?xì)g迎并愿意借助科技手段，利用已有技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)助力數(shù)字化變革。如傳統(tǒng)家電行業(yè)推進(jìn)的智能化改造、傳統(tǒng)運(yùn)輸行業(yè)借助實(shí)時(shí)傳感、監(jiān)控系統(tǒng)等，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率等。這些都是保險(xiǎn)公司可以積極爭(zhēng)取、開(kāi)展合作的對(duì)象。

圍繞產(chǎn)品服務(wù)快速迭代

數(shù)字化轉(zhuǎn)型將持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與服務(wù)效率;快速迭代作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的一大特色，將更加明顯。要在跨界競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司一方面需要守住“持牌機(jī)構(gòu)”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì);另一方面，也要學(xué)會(huì)應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，通過(guò)“干中學(xué)”，搭建面向互聯(lián)網(wǎng)的組織架構(gòu)和管理制度，打造產(chǎn)品、服務(wù)快速迭代創(chuàng)新能力;通過(guò)個(gè)性化、多種類(lèi)、極致體驗(yàn)的產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與客戶深度黏合。

圍繞產(chǎn)品服務(wù)快速迭代，保險(xiǎn)公司原有“豎井式”管理架構(gòu)正在被高效、扁平、結(jié)果導(dǎo)向的數(shù)字化管理架構(gòu)替代或部分替代;更快速和“結(jié)果導(dǎo)向”的考核機(jī)制，將取代傳統(tǒng)“面向過(guò)程”的考核激勵(lì)機(jī)制;具有數(shù)字化復(fù)合能力的專(zhuān)業(yè)人才甚至計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，將取代過(guò)去基于個(gè)人經(jīng)驗(yàn)積累的崗位，系統(tǒng)性的組織架構(gòu)調(diào)整亟須提上議程。結(jié)合不同類(lèi)型公司發(fā)展情況，提出以下建議：

大型集團(tuán)企業(yè)可成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)科技子公司，建議將原有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部門(mén)和IT部門(mén)市場(chǎng)化，建立新的閉環(huán)數(shù)字化架構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)向集團(tuán)進(jìn)行科技輸出，避免數(shù)字化創(chuàng)新與傳統(tǒng)利益之間沖突。

中型或者數(shù)字化戰(zhàn)略明確的公司，建議成立數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)小組和委員會(huì)，設(shè)置專(zhuān)門(mén)數(shù)字化轉(zhuǎn)型預(yù)算，開(kāi)辟數(shù)字化項(xiàng)目綠色通道，在組織文化層面鼓勵(lì)員工創(chuàng)新。

對(duì)于大部分中小型公司，考慮成本壓力，可依托具體項(xiàng)目，與科技型企業(yè)建立項(xiàng)目合作小組，匹配相應(yīng)激勵(lì)手段，以目標(biāo)導(dǎo)向更低成本地嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

選擇合宜的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真審視自身角色和業(yè)務(wù)模式，評(píng)估與其他行業(yè)參與者的合作機(jī)會(huì)，在自建/自主研發(fā)模式、戰(zhàn)略性投資前沿科技公司模式和外包/向第三方外部技術(shù)服務(wù)商采購(gòu)模式中選擇：

對(duì)處于發(fā)展成熟期的保險(xiǎn)集團(tuán)，建議將科技賦能賦予獨(dú)立科技子公司，對(duì)底層科技如智能算法、區(qū)塊鏈技術(shù)等深入研究、積極試點(diǎn);結(jié)合集團(tuán)各子公司業(yè)務(wù)需求，先聚焦價(jià)值鏈賦能，進(jìn)而謀求業(yè)務(wù)模式重構(gòu)、組織架構(gòu)重整。同時(shí)，通過(guò)投資、孵化保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的科技企業(yè)，如健康管理、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院等，打造集團(tuán)內(nèi)價(jià)值鏈閉環(huán)。

對(duì)具有一定規(guī)模和數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略清晰的公司，建議從“自下而上”和“自上而下”兩個(gè)層面探索科技賦能路徑，一方面選擇在公司層面明確數(shù)字化戰(zhàn)略路徑，持續(xù)關(guān)注、提升公司數(shù)據(jù)治理能力建設(shè);另一方面結(jié)合公司基礎(chǔ)，復(fù)制有成功案例的技術(shù)方案以直接應(yīng)用，并在中短期內(nèi)做出成效。

對(duì)戰(zhàn)略定位不明確、還處于發(fā)展階段的中小公司，鑒于數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，需要海量數(shù)據(jù)支撐特點(diǎn)，建議選擇合作開(kāi)發(fā)道路，通過(guò)直接采購(gòu)或采購(gòu)后根據(jù)需求定制開(kāi)發(fā)等方式，從條線管理和業(yè)務(wù)需求角度，更有針對(duì)性、更低成本滿足中短期業(yè)務(wù)發(fā)展需要，走“輕資產(chǎn)”道路。

面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型大潮，大集團(tuán)公司可以“高舉高打”、形成閉環(huán);中小保險(xiǎn)公司則要學(xué)會(huì)“抱團(tuán)取暖”、共建生態(tài)。應(yīng)當(dāng)明確，生態(tài)打造不僅僅是大公司的，中小公司也能在垂直細(xì)分領(lǐng)域成為重要一環(huán)。置身數(shù)字化轉(zhuǎn)型汪洋大海，中小險(xiǎn)企只要團(tuán)結(jié)起來(lái)開(kāi)展合作，深耕價(jià)值鏈環(huán)節(jié)，共同推進(jìn)技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用，才能立住腳跟，不斷尋求突破。