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按照制度社會學(xué)的觀點，人類社會的實質(zhì)是一套廣義的制度體系。所有的制度都類似于生命，有它誕生、成長、演進(jìn)、衰退的周期，技術(shù)的進(jìn)步是推動制度變遷的根本原因，成本更低、風(fēng)險更小、效率更高是制度選擇與演進(jìn)的基本準(zhǔn)則。

保險是一項制度，也有它的生命軌跡?；仡櫄v史，互助共濟(jì)的思想古已有之，但漫長的農(nóng)耕文明卻沒有讓它破土成長;航海技術(shù)的突破、國際市場的拓展催生了保險嬰兒，市場經(jīng)濟(jì)的勃興為它搭建起廣闊的舞臺，人人為我、我為人人，保險制度在凝聚愛心、播灑親情、弘揚(yáng)人性的美好中，走向了燦爛與輝煌。人類正加速走向大數(shù)據(jù)時代，對保險這種制度將帶來什么影響?保險機(jī)制與大數(shù)據(jù)是相生還是相克?

長期：保險制度面臨替代制度挑戰(zhàn)

從長期看，大數(shù)據(jù)將降低社會與經(jīng)濟(jì)生活的不確定性，導(dǎo)致可保風(fēng)險減少，保險制度將面臨替代制度的挑戰(zhàn)。

保險是一種分散與管理風(fēng)險的制度，但并不是僅有的選擇。通常來講，人們?yōu)槭裁催x擇保險來分散與管理風(fēng)險?內(nèi)含的邏輯是，保險相比風(fēng)險自留或其他制度安排更加有效，或者說，購買保險的成本至少要低于風(fēng)險發(fā)生帶來的直接與間接損失之和。

從實踐來看，保險承保的風(fēng)險包括四大類，基于財產(chǎn)損失的不確定性、基于生命健康的不確定性、基于法定責(zé)任導(dǎo)致的損失、基于財富在時間分布上的不均衡與不確定性等。大數(shù)據(jù)時代，人類對自然的駕馭能力顯著增強(qiáng)，社會與經(jīng)濟(jì)生活的透明度明顯提高，數(shù)據(jù)的陽光照滿每一個角落，機(jī)器的智慧極大地改善人類的資源整合與協(xié)調(diào)能力，當(dāng)前面臨的很多不確定性也許不再存在，也許將大幅下降。

以智能汽車為例，汽車大數(shù)據(jù)代替人接管交通系統(tǒng)，指揮與控制每輛汽車的是基于幾億輛汽車的大數(shù)據(jù)及其演化出來的規(guī)則。“駕駛員”不僅可基于當(dāng)前情況駕駛，也能基于全局情況、歷史案例進(jìn)行判斷與決策。自然可以避開雷雨、塌方、地陷等幾乎所有自然災(zāi)害。在自動駕駛系統(tǒng)基于大量數(shù)據(jù)反復(fù)學(xué)習(xí)成熟之后，只要不出現(xiàn)數(shù)據(jù)盲點或發(fā)生數(shù)據(jù)安全事故，智能汽車一般也不會發(fā)生交通事故。也許你擔(dān)心智能汽車會不會拋錨，比如動力系統(tǒng)出現(xiàn)問題、或者輪胎跑飛?這些也是絕無可能的。為什么?遍布全身的傳感器以及基于每個品牌的汽車使用情況的大數(shù)據(jù)足以支持在行駛前排除類似的安全隱患。從當(dāng)前測試情況看，自動駕駛系統(tǒng)正隨著測試?yán)锍痰脑黾硬粩喑墒?，事故率無限接近于零是完全可能的。

從生命健康看，隨著國家基本醫(yī)療保險體系的建立與完善，一個覆蓋全體國民的健康檔案系統(tǒng)正在形成，可以預(yù)見，若干年后，人-醫(yī)-藥-政-保互聯(lián)的大數(shù)據(jù)平臺也將形成，每個人的健康狀況、生命路徑將變得更加清晰，特別是分子生物學(xué)快速發(fā)展，人類對健康的把握與修復(fù)能力將有質(zhì)的提升，健康狀況的不確定性將大幅下降。

沒有不確定性還需要保險嗎?按照經(jīng)典的理論，保險是不確定性與風(fēng)險厭惡型人群存在的產(chǎn)物。如果沒有不確定性，繳納的保費確定的是，你的損失與保險公司的運營成本之和。如此，保險機(jī)制就不是獨有的風(fēng)險管理手段，自保不是更省錢嗎?當(dāng)然，不確定性完全消失是不可能的，但信息革命與大數(shù)據(jù)能極大地改變信息不對稱、不充分的狀況，讓很多不確定的東西變得更確定應(yīng)該是必然的趨勢。

中期：保險也將面臨產(chǎn)業(yè)鏈縱向一體化挑戰(zhàn)

從中期看，行業(yè)與社會大數(shù)據(jù)平臺的逐步形成，保險業(yè)可能失去現(xiàn)有的特色與定位，將面臨產(chǎn)業(yè)鏈縱向一體化的挑戰(zhàn)。

保險以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會與人民生活為己任，是一個服務(wù)性的行業(yè)，與其他行業(yè)存在較強(qiáng)的依存關(guān)系，絕大多數(shù)領(lǐng)域都依附在相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上，以運營與分析該產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險數(shù)據(jù)為特色，從而獲得在該產(chǎn)業(yè)鏈上的分工及市場地位。大數(shù)據(jù)時代的到來，可能從根本上顛覆保險業(yè)這種產(chǎn)業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)運營商的定位，產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺也可能把以前相對有壁壘的保險專業(yè)特色化為烏有。

以精算為例，直到今天，精算仍然是保險業(yè)的核心技術(shù)，精算師是最受敬仰的職業(yè)。但仔細(xì)分析，精算是基于某些經(jīng)驗分布假設(shè)之上的統(tǒng)計推斷，是歸納與演繹思維的綜合。大數(shù)據(jù)時代的技術(shù)邏輯，是用歸納法獲得經(jīng)驗規(guī)則預(yù)測未來，一切都將變得更加簡單，變得完全可由機(jī)器智能取代。如果相關(guān)的數(shù)據(jù)不在保險機(jī)構(gòu)的掌控之中，議價能力將進(jìn)一步下降，發(fā)展空間將受到進(jìn)一步擠壓，從產(chǎn)業(yè)演進(jìn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)邏輯看，排除特許經(jīng)營權(quán)的影響，縱向一體化或?qū)⒊蔀橼厔荨?/p>

近期：保險業(yè)將走上新技術(shù)轉(zhuǎn)型之路

從近期看，外部與日俱增的“智慧巨人”構(gòu)建起一個個技術(shù)高地，“入侵”的威脅有增無減;內(nèi)部回歸本源的發(fā)展要求與平行競爭的無路可走;將迫使保險業(yè)加速走上新技術(shù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展之路。

保險業(yè)快速發(fā)展，到2017年，總資產(chǎn)接近17萬億，凈資產(chǎn)近2萬億，年保費收入近4萬億，保險公司超過175家，成為服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)社會和諧、保障人民生活不可忽視的力量。但由于保險需要持證經(jīng)營，行業(yè)開放度相對要小，與完全開放的新零售等服務(wù)業(yè)比，在信息化、數(shù)據(jù)化、智慧化的水平與能力上存在一定差距，處在一個相對洼地;從新技術(shù)具有的支持能力及演化要求看，保險企業(yè)的組織運營體系、產(chǎn)業(yè)生態(tài)與競爭模式還沒有進(jìn)化到好的狀態(tài)，與新零售的領(lǐng)先模式比，處在一個相對劣勢。

宏觀來看，175家保險公司有點像175個豎井，每個公司都包含有產(chǎn)品設(shè)計、市場營銷、客戶服務(wù)、投資管理等幾乎全產(chǎn)業(yè)鏈的職能，公司之間是平行競爭。看看阿里、騰訊、蘇寧、京東這些“智慧巨人”的擴(kuò)張步伐，想想還有那么多拿著資本與技術(shù)站在門口、虎視眈眈的保險科技創(chuàng)業(yè)大軍，“入侵”的威脅有增無減。在成本更低、風(fēng)險更小、效率更高三項原則的指導(dǎo)下，技術(shù)體系與運營模式在不同行業(yè)之間遷移完全可能;極速改變相對劣勢的狀況才是對威脅與壓力的積極響應(yīng)。隨著向以新技術(shù)為指導(dǎo)的發(fā)展思路的轉(zhuǎn)型，保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)、競爭模式與行業(yè)文化將隨之發(fā)生深刻改變。

萬物互聯(lián)、大數(shù)據(jù)與人工智能是改變根本的技術(shù)革命。它在很大程度上解決了困擾人類幾千年的信息不充分、不對稱的問題，極大地提高了人類整合資源、協(xié)調(diào)行動、科學(xué)決策的能力，必將引發(fā)一場社會大變革。