或許不遠(yuǎn)的將來(lái)，電影當(dāng)中的無(wú)人駕駛汽車(chē)場(chǎng)景就會(huì)真切地出現(xiàn)在我們身邊。有人說(shuō)：“當(dāng)自動(dòng)駕駛技術(shù)真正落地的時(shí)候，也是行業(yè)洗牌真正來(lái)臨的時(shí)候，公交、出租司機(jī)，快遞、外賣(mài)配送員，觀(guān)光區(qū)、居民區(qū)的保安……這些都會(huì)被無(wú)人車(chē)取代。”也有人說(shuō)：“無(wú)人駕駛將顛覆保險(xiǎn)業(yè)”。無(wú)人駕駛的沖擊力到底有多大?對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的影響究竟如何?

[[242130]]

無(wú)人駕駛技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀

無(wú)人駕駛技術(shù)發(fā)展越來(lái)越成熟

無(wú)人駕駛汽車(chē)的研究在20世紀(jì)70年代始于美國(guó)，最著名的是塞巴斯蒂安·特龍?zhí)岢龅墓雀璋鏌o(wú)人駕駛汽車(chē)。我國(guó)在20世紀(jì)80年代開(kāi)始該領(lǐng)域研究，至2005年在上海交通大學(xué)研發(fā)了首輛無(wú)人駕駛汽車(chē)，2011年7月國(guó)防科技大學(xué)自主研制的紅旗HQ3無(wú)人車(chē)曾在開(kāi)放路段進(jìn)行過(guò)從長(zhǎng)沙到武漢286公里的高速全程無(wú)人駕駛實(shí)驗(yàn)，之后不少高校和機(jī)構(gòu)也進(jìn)行過(guò)一些公開(kāi)路段的無(wú)人駕駛測(cè)試。2018年5月24日，蘇寧在蘇寧物流上海奉賢區(qū)對(duì)其重型無(wú)人駕駛卡車(chē)“行龍一號(hào)”進(jìn)行了實(shí)測(cè)。同日，百度與盼達(dá)用車(chē)在重慶啟動(dòng)國(guó)內(nèi)首次自動(dòng)駕駛共享汽車(chē)試運(yùn)營(yíng)。2018年7月，美團(tuán)宣布其無(wú)人配送開(kāi)放平臺(tái)正式上線(xiàn)，除了已經(jīng)投入試運(yùn)營(yíng)的無(wú)人車(chē)“小袋”，還有美團(tuán)的無(wú)人配送新款概念車(chē)與無(wú)人機(jī)。從無(wú)人駕駛路測(cè)到國(guó)內(nèi)首次自動(dòng)駕駛共享汽車(chē)試運(yùn)營(yíng)，再到無(wú)人配送平臺(tái)的正式開(kāi)放，無(wú)人駕駛領(lǐng)域涌入越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并且成果諸多。近年來(lái)，無(wú)人駕駛技術(shù)的智能性、穩(wěn)定性、安全性逐步提高，發(fā)展越來(lái)越成熟。

無(wú)人駕駛技術(shù)在個(gè)別領(lǐng)域初步落地

目前，一些景區(qū)內(nèi)觀(guān)光車(chē)駕駛、大學(xué)校園里校車(chē)駕駛、港口內(nèi)集裝箱卡車(chē)駕駛、小區(qū)里治安巡邏等，實(shí)現(xiàn)了無(wú)人駕駛技術(shù)初步落地。不過(guò)，這些地方體現(xiàn)的是場(chǎng)景簡(jiǎn)單、路線(xiàn)固定、鮮有復(fù)雜交通狀況發(fā)生，故而無(wú)人駕駛技術(shù)落地較容易。無(wú)人駕駛要真正“上路”，還需經(jīng)歷一個(gè)十分復(fù)雜的過(guò)程，短期內(nèi)還做不到全場(chǎng)景實(shí)際應(yīng)用。

無(wú)人駕駛的技術(shù)功能愈加先進(jìn)

無(wú)人駕駛技術(shù)在自主駕駛、自主巡航和自動(dòng)泊車(chē)等方面的自動(dòng)化駕駛解決方案愈加先進(jìn)，尤其傳感器方面的米波雷達(dá)、激光雷達(dá)、多功能攝像頭、全景攝像頭、高分辨率激光3D成像攝像頭等可以提前預(yù)測(cè)交叉車(chē)流中的信息，并可以在昏暗光線(xiàn)下捕捉道路行人信息，具有夜間準(zhǔn)確識(shí)別率，從而對(duì)道路環(huán)境進(jìn)行更精確的預(yù)判。另外，電子駐車(chē)、高度集成線(xiàn)控制動(dòng)系統(tǒng)、人機(jī)交互系統(tǒng)等也逐漸應(yīng)用于實(shí)際。

智慧交通網(wǎng)絡(luò)對(duì)無(wú)人駕駛的支持

高速率、低延遲、高可靠性的網(wǎng)絡(luò)連接，是無(wú)人駕駛的必要條件。無(wú)人駕駛離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)的支持，其必須在智慧交通網(wǎng)絡(luò)下發(fā)展，智慧交通網(wǎng)絡(luò)通過(guò)構(gòu)建車(chē)與路、車(chē)與人、車(chē)與車(chē)、車(chē)與云平臺(tái)之間的互聯(lián)互通，能夠更好地提升車(chē)輛與道路安全及城市交通管理水平，促進(jìn)交通智能化，也是無(wú)人駕駛的必由之路。而無(wú)人駕駛高度依賴(lài)于軟件，其軟件的核心是操作系統(tǒng)，車(chē)輛基于操作系統(tǒng)才可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的收攏、歸納，再根據(jù)數(shù)據(jù)輸出AI能力，這也使得無(wú)人駕駛本身與智慧交通網(wǎng)絡(luò)密不可分。實(shí)際上，無(wú)人駕駛通過(guò)車(chē)上的傳感器，運(yùn)用算法不停地計(jì)算攝像頭所捕獲的圖片，然后做出剎車(chē)或是轉(zhuǎn)向的決定，已然是一個(gè)完整的物聯(lián)網(wǎng)循環(huán)。未來(lái)無(wú)人駕駛的發(fā)展，將成為電腦、手機(jī)似的智能終端。

智能電力公路落地

無(wú)人駕駛汽車(chē)依靠電力驅(qū)動(dòng)，需要有充電設(shè)備。目前，北京至上海1700公里的智能電力公路已經(jīng)過(guò)立項(xiàng)、審批開(kāi)始破土動(dòng)工，這是個(gè)具有顛覆性的項(xiàng)目。概括說(shuō)，智能電力公路可以讓車(chē)輛在主干道行駛過(guò)程中直接取電，同時(shí)為電池充電，而無(wú)需電樁。展開(kāi)講，智能電力公路是通過(guò)高效便捷的自動(dòng)化設(shè)備進(jìn)行道路改造，可供經(jīng)過(guò)特殊設(shè)計(jì)的電動(dòng)車(chē)在行駛中移動(dòng)充電，并實(shí)現(xiàn)有線(xiàn)與無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)協(xié)調(diào)控制，是一套推進(jìn)交通網(wǎng)、能源網(wǎng)、信息網(wǎng)融合的全新生態(tài)系統(tǒng)。該系統(tǒng)為電動(dòng)車(chē)?yán)m(xù)航里程與充電等難題提供了新的技術(shù)解決路徑，能大幅減少汽車(chē)電池使用(減少了電池能源消耗)與擺脫充電樁，并可以提升廢棄電能利用率，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排。該系統(tǒng)為自動(dòng)駕駛技術(shù)的推廣應(yīng)用及智能移動(dòng)出行，提供更加可持續(xù)且更加安全的未來(lái)智能交通基礎(chǔ)保障。

無(wú)人駕駛的安全性尚未達(dá)到一定程度

雖然現(xiàn)在無(wú)人駕駛技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，能夠很好地識(shí)別路線(xiàn)、躲避路障、讀紅綠燈等，但其計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還無(wú)法達(dá)到類(lèi)腦計(jì)算機(jī)體系的高度，尚難以做到像人腦一樣思考問(wèn)題，當(dāng)車(chē)輛行駛在人口密集區(qū)域遇到手勢(shì)信號(hào)指揮通行時(shí)，使之難以判斷。再有，無(wú)人駕駛技術(shù)規(guī)避意外事故是一大問(wèn)題，由于可能導(dǎo)致意外的因素太多(諸如行駛路況、氣候環(huán)境、某種程序缺陷或漏洞的突發(fā)等)，特別是如何判斷和處理行人及騎自行車(chē)者是一項(xiàng)具有挑戰(zhàn)性的任務(wù)，使無(wú)人駕駛替代司機(jī)仍存在困境。還有，如果出現(xiàn)道路信號(hào)標(biāo)志老舊變形等情況，無(wú)人駕駛技術(shù)的“視覺(jué)能力”(“視覺(jué)”傳感器通過(guò)紅外攝像和普通攝像兩種技術(shù)完成道路環(huán)境的收集)可能產(chǎn)生誤識(shí)或漏識(shí)。無(wú)人駕駛的安全性尚未達(dá)到一定程度，就難以穩(wěn)妥保障安全可靠出行，也就還不能投入現(xiàn)實(shí)使用。

無(wú)人駕駛技術(shù)需要保險(xiǎn)保障

無(wú)人駕駛的商用化必須有風(fēng)險(xiǎn)可控的技術(shù)，這需要保險(xiǎn)公司的參與。從風(fēng)險(xiǎn)控制專(zhuān)業(yè)技術(shù)角度，保險(xiǎn)公司愿意承保，無(wú)人駕駛才能正式商用。例如，無(wú)人駕駛物流車(chē)的商用化，物流行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是可計(jì)算的，保險(xiǎn)公司可以算出故障率是多少，需要多少賠償金。保險(xiǎn)公司給出明確的參數(shù)，表明無(wú)人駕駛商用化風(fēng)險(xiǎn)在可控之內(nèi)。

為應(yīng)對(duì)意外事故保險(xiǎn)不可或缺

國(guó)內(nèi)外無(wú)人駕駛技術(shù)路測(cè)過(guò)程中發(fā)生過(guò)很多意外事故，諸如剮蹭、追尾、爆胎等，甚至撞人致死(例如，美國(guó)時(shí)間2018年3月19日晚上，一輛搭載完全自動(dòng)駕駛技術(shù)的Uber公司的汽車(chē)在亞利桑那州Tempe市的一條街道上行駛，隨后發(fā)生了嚴(yán)重的交通事故，導(dǎo)致一名49歲的女性Elaine Herzberg死亡)。無(wú)人駕駛技術(shù)從實(shí)驗(yàn)到產(chǎn)品化，現(xiàn)實(shí)看還不會(huì)馬上實(shí)現(xiàn)。即使無(wú)人駕駛技術(shù)越來(lái)越成熟，可靠性能達(dá)到99%，只要還有1%不可靠，危險(xiǎn)事故就可能引發(fā)。為應(yīng)對(duì)意外事故發(fā)生，保險(xiǎn)不可或缺。

人與機(jī)器共存階段離不了保險(xiǎn)

縱然無(wú)人駕駛技術(shù)在一些領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了落地，也將在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間維持人與機(jī)器共存的狀態(tài)。因?yàn)闊o(wú)人駕駛時(shí)代需要更加成熟穩(wěn)健的技術(shù)，距離這一時(shí)代尚有很漫長(zhǎng)的一段路要走，既然人與機(jī)器共存的狀態(tài)還不能馬上改變，人就可能面對(duì)交通事故責(zé)任，就還離不了保險(xiǎn)。

汽車(chē)保險(xiǎn)將包括無(wú)人駕駛汽車(chē)

無(wú)論是無(wú)人駕駛汽車(chē)，還是人工駕駛汽車(chē)，都屬于交通工具。無(wú)人駕駛汽車(chē)在行駛或停泊時(shí)，也一樣面對(duì)雨、雪、冰雹、水災(zāi)、火災(zāi)、塌陷等自然災(zāi)害可能造成的交通工具損失，汽車(chē)保險(xiǎn)將理所當(dāng)然包括無(wú)人駕駛汽車(chē)在內(nèi)。不過(guò)，無(wú)人駕駛汽車(chē)的科技構(gòu)造與人工駕駛汽車(chē)大有不同，維修的復(fù)雜程度也不一樣，這會(huì)影響到費(fèi)用。

只要存在風(fēng)險(xiǎn)就需要保險(xiǎn)

目前的無(wú)人駕駛技術(shù)雖然尚不能全場(chǎng)景實(shí)際應(yīng)用，但其關(guān)鍵技術(shù)提高了汽車(chē)的安全性能，可以更好地實(shí)現(xiàn)人與機(jī)器配合。傳統(tǒng)的駕駛保護(hù)措施如配置安全氣囊等，都是被動(dòng)增加汽車(chē)安全性。而無(wú)人駕駛技術(shù)的車(chē)道保持及偏離報(bào)警、自適應(yīng)巡航技術(shù)等，是以主動(dòng)方式提高安全性。這些技術(shù)的運(yùn)用使汽車(chē)的安全性能設(shè)計(jì)更加科學(xué)有效，體現(xiàn)在人與機(jī)器的配合上能夠大幅減少人為的安全事故發(fā)生。但是減少安全事故的發(fā)生，并不意味著不發(fā)生安全事故，只要存在安全事故風(fēng)險(xiǎn)，就仍需要承保安全風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

無(wú)人駕駛技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)的沖擊

可能會(huì)降低汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)

由于無(wú)人駕駛技術(shù)的安全性能要比人工駕駛提高很多，其交通事故率自然會(huì)大幅下降，也自然會(huì)導(dǎo)致大幅降低汽車(chē)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。這不但會(huì)拉低汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模，還會(huì)拉低附加保費(fèi)，使運(yùn)營(yíng)成本分?jǐn)偟幕A(chǔ)動(dòng)搖?？紤]到汽車(chē)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比之高，可能將形成對(duì)一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的巨大威脅。還有，無(wú)人駕駛技術(shù)導(dǎo)致的事故率下降，將降低交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率，會(huì)迫使交強(qiáng)險(xiǎn)降費(fèi)，當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)降到很低的時(shí)候，是否會(huì)有所改變或調(diào)整?

將對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)形成新的考驗(yàn)

無(wú)人駕駛技術(shù)的傳感系統(tǒng)可以自動(dòng)識(shí)別車(chē)輛及周?chē)锲窊p失，在車(chē)輛發(fā)生事故后能自動(dòng)定損，不需要現(xiàn)場(chǎng)查勘，這對(duì)事故后車(chē)輛損失的數(shù)據(jù)收集過(guò)程將是極大的簡(jiǎn)化，相應(yīng)的查勘定損人員等將何去何從?而且無(wú)人駕駛技術(shù)還在發(fā)展中，未來(lái)很長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，各種車(chē)輛包括人工駕駛汽車(chē)、級(jí)別不同的智能駕駛汽車(chē)等都跑在路上。有的人享受自己駕駛汽車(chē)，有的人喜歡智能駕駛的便利，各有所好，“并駕齊驅(qū)”。這種現(xiàn)象將帶來(lái)不一樣的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、不一樣的責(zé)任主體、不一樣的歸責(zé)邏輯、不一樣的反應(yīng)能力，將對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成新的考驗(yàn)。

復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)使車(chē)險(xiǎn)受到挑戰(zhàn)

汽車(chē)是財(cái)產(chǎn)，傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)多關(guān)注財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)人駕駛技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，主要是在設(shè)計(jì)和責(zé)任上(將來(lái)汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)可能會(huì)替代機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn))，當(dāng)然也有財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)人駕駛汽車(chē)大都是汽車(chē)廠(chǎng)商和科技公司合作生產(chǎn)的，加之經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售，責(zé)任主體多元，車(chē)的設(shè)計(jì)、系統(tǒng)穩(wěn)定性、零部件質(zhì)量、外部影響等因素不是一方主體可以控制的，若使用過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，如何分割責(zé)任，如何界定事故賠付標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重性不言而喻。汽車(chē)保險(xiǎn)面對(duì)這樣復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，條款、定價(jià)、理賠、服務(wù)等都將受到前所未有的挑戰(zhàn)。再有，將來(lái)無(wú)人駕駛汽車(chē)的用戶(hù)可能會(huì)按行駛里程，或者用車(chē)天數(shù)甚至小時(shí)，來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)更加碎片化。

不適用現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)條款框架

現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)條款框架，不能適用于無(wú)人駕駛汽車(chē)自身的特點(diǎn)，需要重新制定無(wú)人駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)。車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制是根據(jù)出險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累來(lái)判斷的，目前無(wú)人駕駛汽車(chē)還沒(méi)有出險(xiǎn)數(shù)據(jù)作參考，所以對(duì)無(wú)人駕駛汽車(chē)如何定價(jià)，尚處于探討階段。傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)分為車(chē)損險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，無(wú)人駕駛除卻了人的因素，如何確定責(zé)任是個(gè)難題。

需要解決相關(guān)的法律法規(guī)問(wèn)題

無(wú)人駕駛的發(fā)展不僅僅是不斷克服技術(shù)上的難點(diǎn)，要解決的還有法律法規(guī)問(wèn)題。制定好相關(guān)的法律法規(guī)，準(zhǔn)確定義復(fù)雜的主體，嚴(yán)格界定責(zé)任，才能妥善處置無(wú)人駕駛運(yùn)營(yíng)情況及可能發(fā)生的事故、糾紛等。法律法規(guī)的適用，將決定汽車(chē)保險(xiǎn)對(duì)無(wú)人駕駛風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)管理(車(chē)險(xiǎn)需要確定無(wú)人駕駛汽車(chē)出險(xiǎn)時(shí)的車(chē)輛狀態(tài)，狀態(tài)不同關(guān)系到不同的責(zé)任主體以及所適用的法律)。

總之，純智能的無(wú)人駕駛必將成為未來(lái)駕駛的主要方式。面對(duì)越來(lái)越近的全新的無(wú)人駕駛時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)不必“談虎色變”，也不可“坐觀(guān)其變”，要應(yīng)時(shí)而變、度勢(shì)而為，積極研究無(wú)人駕駛技術(shù)可能帶來(lái)的各方面影響，深入探討保險(xiǎn)如何與無(wú)人駕駛匹配，以科學(xué)的思路、創(chuàng)新的精神、卓越的智慧為無(wú)人駕駛時(shí)代的到來(lái)做好保險(xiǎn)準(zhǔn)備。