自2017年起，原保監(jiān)會(huì)將傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理人銷售等方面的監(jiān)管繩套逐漸“勒緊”，出臺(tái)相關(guān)文件、加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查、嚴(yán)懲不合規(guī)行為等一系列行動(dòng)均彰顯監(jiān)管層面“重錘”已下，保險(xiǎn)業(yè)回歸本源勢(shì)在必行。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，今年10月，為期3年的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》到期，銀保監(jiān)會(huì)正抓緊修訂最新版本。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，新規(guī)出臺(tái)后，監(jiān)管形勢(shì)只會(huì)越來(lái)越嚴(yán)，準(zhǔn)入門檻或變高。 

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自“三馬”成立眾安保險(xiǎn)后，跨業(yè)分割互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊“蛋糕”的隊(duì)伍逐漸擴(kuò)大。7月24日，銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行增資，增資后，京東旗下子公司正式加盟并持股30%。隨著京東的入局，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與保險(xiǎn)行業(yè)的融合越發(fā)復(fù)雜。

保險(xiǎn)為何吸引眾多互聯(lián)網(wǎng)資本的注資?隨著科技進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)普及，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)已無(wú)法單靠延續(xù)“老路”來(lái)提升自己的動(dòng)能，改革是傳統(tǒng)險(xiǎn)企的必經(jīng)之路。而與科技和網(wǎng)絡(luò)結(jié)合進(jìn)行的變革，既可以節(jié)約線下人力成本、運(yùn)營(yíng)成本等，又可以提高效率，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)銷售以及提升服務(wù)的可行性。但值得注意的是，我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式大致分為官方網(wǎng)站、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以及第三方電子商務(wù)平臺(tái)三類，每一個(gè)模式都有其對(duì)應(yīng)的優(yōu)缺點(diǎn)。其中，傳統(tǒng)險(xiǎn)企通過(guò)將產(chǎn)品展示在官網(wǎng)上進(jìn)行銷售，但若沒(méi)有運(yùn)用更多的網(wǎng)絡(luò)和科技力量，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)企的幫助較小。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以持證的眾安在線、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)為代表。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前10月，安心產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)159.33%，實(shí)現(xiàn)13.33億元原保費(fèi)收入;眾安保險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)90.83億元，同比增長(zhǎng)94%;泰康在線原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為25.22億元，漲幅超80%;易安產(chǎn)險(xiǎn)同比增幅約為79%，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)12.28億元。在業(yè)績(jī)喜人的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不斷凸顯。

其利用不斷豐富的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，優(yōu)化客戶服務(wù)，不僅提升了保險(xiǎn)的覆蓋率，產(chǎn)品與服務(wù)更加貼合消費(fèi)者的需求，在客戶滿意的同時(shí)增進(jìn)了消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)，反向釋放出更多的保險(xiǎn)需求。而第三方電子商務(wù)平臺(tái)相當(dāng)于保險(xiǎn)超市，通過(guò)整合各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一平臺(tái)銷售，但此類平臺(tái)較為嚴(yán)重的問(wèn)題在于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)易出現(xiàn)比較價(jià)格的情況，價(jià)格低則買入，更容易導(dǎo)致價(jià)格不合理競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生。

那么，在眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)相布局的態(tài)勢(shì)下，如何實(shí)現(xiàn)具有特色的創(chuàng)新?首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品因其自身特性，屬于較為被動(dòng)的消費(fèi)產(chǎn)品。高效運(yùn)用消費(fèi)場(chǎng)景為主要產(chǎn)品轉(zhuǎn)化渠道是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)險(xiǎn)企的主要特點(diǎn)。例如，電商平臺(tái)的退換貨保險(xiǎn)、信用履約險(xiǎn)、物流晚到險(xiǎn)等均屬于結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景推動(dòng)消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展。今年“雙十一”，各電商平臺(tái)消費(fèi)成交額再創(chuàng)新高，伴隨物流需求增多而同期推出的保險(xiǎn)保障服務(wù)種類也再創(chuàng)新高，達(dá)70多種。但是，這種消費(fèi)保險(xiǎn)同樣存在問(wèn)題，因?yàn)槠鋬r(jià)格低廉且產(chǎn)品毫無(wú)區(qū)別，在市場(chǎng)早早被占領(lǐng)的情況下，后入場(chǎng)者想要再深入拓展市場(chǎng)，則需要更強(qiáng)的創(chuàng)新能力。

在此種情況下，怎樣另尋出路?專家建議，在細(xì)分場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化銷售、提高轉(zhuǎn)化率成為互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企占領(lǐng)市場(chǎng)的重要途徑。傳統(tǒng)險(xiǎn)企有其自身優(yōu)勢(shì)，但在科技創(chuàng)新以及流量等方面不如背靠大數(shù)據(jù)、大流量的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企。據(jù)悉，京東在拿下安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)股權(quán)后表示，將基于3億活躍用戶和千萬(wàn)會(huì)員在京東各場(chǎng)景瀏覽、購(gòu)物、服務(wù)、售后等行為上進(jìn)行數(shù)據(jù)積累，對(duì)用戶群體進(jìn)行年齡階段、居住環(huán)境以及購(gòu)物偏好等分析，并進(jìn)行有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。以上是傳統(tǒng)險(xiǎn)企的劣勢(shì)，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，較為輕松的獲客渠道結(jié)合科技的力量使其在未來(lái)大有可期。

但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展也有其自身的缺陷，目前不易解決的問(wèn)題之一是如何將復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款轉(zhuǎn)化為消費(fèi)者可以在極短時(shí)間內(nèi)明白的獲客話術(shù)，同時(shí)一些復(fù)雜產(chǎn)品不易進(jìn)行線上銷售。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司多銷售較為簡(jiǎn)單易懂的車險(xiǎn)、物流險(xiǎn)等，對(duì)于情況較為復(fù)雜的健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等產(chǎn)品尚涉足不多。原因之一便在于無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)使客戶明白保險(xiǎn)條款，并轉(zhuǎn)化為消費(fèi)。

在今年11月，一款現(xiàn)象級(jí)的互助產(chǎn)品問(wèn)世，短時(shí)間內(nèi)吸引千萬(wàn)人加入。之所以稱為現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，一方面，該產(chǎn)品是依托支付寶平臺(tái)，有流量相關(guān)優(yōu)勢(shì);另一方面，消費(fèi)者體驗(yàn)到了后付錢先享保障的權(quán)利，這也從側(cè)面反映出當(dāng)代年輕人需要保障的同時(shí)苦于沒(méi)能力購(gòu)買的痛點(diǎn)。但是，無(wú)規(guī)矩不成方圓，每一次創(chuàng)新仍需合法合規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)靥幚砗弦?guī)與創(chuàng)新之間的平衡，最終落腳點(diǎn)仍然在保障上，使保障成為為客戶解決痛點(diǎn)的最終歸宿。