曾經(jīng)風靡一時的互聯(lián)網(wǎng)金融最終還是被剎住了風?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用蕭條來形容一點都不為過，無論是大型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還是中小型的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者幾乎都在尋找互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向。有些是發(fā)掘金融行業(yè)的新功能，有些是借助新技術來實現(xiàn)金融行業(yè)的新發(fā)展，有些是實現(xiàn)金融行業(yè)的新動向。不管哪一種方式，都在向我們證明一個道理：互聯(lián)網(wǎng)技術作為一種外部技術已經(jīng)難以再起到真正實質性的作用，金融行業(yè)的發(fā)展必將進入一個與新技術結合的全新時期。

仔細思考導致互聯(lián)網(wǎng)金融當下出現(xiàn)的困境，我們就能夠發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)的改造不徹底最終造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的退潮，同樣決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的生命周期并不會太過長久。在資本的助推下，在用戶紅利的裹挾下，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起有很大程度上并不是由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身，而是更多地是由于外部原因造成的。

然而，不可否認的是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化是一個趨勢，因為只有金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術對于傳統(tǒng)行業(yè)影響的閉環(huán)，只有金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化才能真正讓用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)建構的生態(tài)系統(tǒng)里自由呼吸。當互聯(lián)網(wǎng)金融落幕的時候，我們思考得更多的是如何借助新技術來對金融行業(yè)進行再度改造，甚至說是激活金融行業(yè)的新動能。那么，未來一個階段，金融行業(yè)的發(fā)展方向在哪呢?

互聯(lián)網(wǎng)退潮，金融行業(yè)開啟新征程

其實，互聯(lián)網(wǎng)的退潮與金融行業(yè)的新征程之間并不存在必然的聯(lián)系。因為金融行業(yè)自身的發(fā)展有著自身的一套規(guī)律，互聯(lián)了紅利的來臨僅僅只是激活了這個趨勢，并將這個趨勢得到了一定程度上的顯現(xiàn)。其實，當互聯(lián)網(wǎng)紅利并未來臨之際，金融行業(yè)已經(jīng)開始了變革，只是這些變革僅僅只是停留在以銀行、證券為代表的傳統(tǒng)金融機構身上而已，并沒有其他外部競爭者的進入而已。

互聯(lián)網(wǎng)紅利來臨之后，以互聯(lián)網(wǎng)+金融為主要邏輯的全新進化已經(jīng)開始。同傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網(wǎng)化不同，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化并不是基于傳統(tǒng)金融機構本身，而是更多地用互聯(lián)網(wǎng)的手段來銷售傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，而且一些金融產(chǎn)品的提供者不再是傳統(tǒng)意義上的金融機構，很多參與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供的商家開始變成了P2P平臺、大型的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

盡管金融產(chǎn)品供給方的增多在一定程度上環(huán)節(jié)了用戶投資理財需求的瓶頸問題，但是由于用戶的金融產(chǎn)品需求過多，最終導致了很多的金融產(chǎn)品提供方開始出現(xiàn)虛假項目、虛假標的等金融亂象。當這些金融亂象累積到一定程度之后，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始出現(xiàn)跑路、爆雷等諸多問題，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融開始了一段調整期。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題的時候，其實互聯(lián)網(wǎng)的紅利并未真正退潮，只是金融行業(yè)需要進行更加徹底的改變才能從根本上規(guī)避掉互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的痛點和難題而已。當互聯(lián)網(wǎng)真正退潮的時候，其實金融行業(yè)早已開始了變革。螞蟻金服、京東金融、騰訊金融的轉型正是這種趨勢的***體現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的減退，用戶不再需要海量的投資、理財產(chǎn)品，而是更加需要安全、穩(wěn)健的投資。如果僅僅只是創(chuàng)新金融產(chǎn)品本身的話，已經(jīng)難以起到真正實質性的作用，金融行業(yè)必須從自身內部進行更加深度的改變，才能從根本上破解自身的痛點和難題，并且將自身的發(fā)展帶入到一個自身改變的全新時代。

相對于用戶，金融行業(yè)本身更加需要變革

很多人將金融行業(yè)的新變革歸結為用戶的新需求，其實這種看法是有些錯誤的。因為相對于用戶來講他們需要的是方便、快捷的投資方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)接近了這個痛點，用戶不再為無法方便、快捷的投資而發(fā)愁。所以，對于金融行業(yè)的新征程，其實更多的是代表的金融行業(yè)自身的變革。相對于普通用戶來講，金融行業(yè)本身更加需要新的變革，這樣才能真正帶來自身效率的再度提升。

為什么說金融行業(yè)的新變革來源于金融行業(yè)內部呢?其中一個很重要的原因就在于金融行業(yè)現(xiàn)行的運行邏輯和體系是百年以前的體系，即使到了互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)的這種運行體系依然沒有發(fā)生任何變化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術作為一種去中間化的物種，它們僅僅只能改變金融行業(yè)供求的渠道問題，并不能真正改變金融行業(yè)本身，最終金融行業(yè)不得不尋找新的突破口。

面對金融行業(yè)自身內部的效率低下問題，必須真正改變金融行業(yè)本身才能真正實現(xiàn)金融行業(yè)的新發(fā)展。如何改造和革新金融行業(yè)的運作邏輯，建構一套適合互聯(lián)網(wǎng)情境，甚至是新技術情境下的全新金融體系成為未來一段時期金融行業(yè)必然要解決的主要問題。相對于用戶來講，金融行業(yè)自身的這種需求顯得更加迫切，只有真正從金融行業(yè)本身做出變革，才能讓金融行業(yè)重新煥發(fā)生機與活力，通過將金融行業(yè)的體系進行重新建構來實現(xiàn)金融行業(yè)效能的再度提升。

互聯(lián)網(wǎng)技術無法實現(xiàn)金融行業(yè)內在體系的重新建構，金融行業(yè)必須借助新的技術才能最終實現(xiàn)。當下，我們看到的大數(shù)據(jù)、云計算、AI等技術其實都是金融行業(yè)需求全新變革的突破口，而未來金融行業(yè)的變革同樣將會在這些地方出現(xiàn)，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的階段。

因此，互聯(lián)網(wǎng)退潮僅僅只是讓金融行業(yè)的變革成為燎原之勢而已，金融行業(yè)更深層次的變革源動力來源于金融行業(yè)本身。正是由于金融行業(yè)內在改革的需求，才為新技術在金融行業(yè)的應用提供了土壤。如果將互聯(lián)網(wǎng)的退潮看成是金融行業(yè)變革的動力的話，顯然沒有抓住根本原因，最終將會失去對未來金融行業(yè)發(fā)展方向的把控。那么，金融行業(yè)未來的變革方向在哪呢?

發(fā)端于自身，金融行業(yè)未來的變革方向在哪?

基于金融行業(yè)本身，而非基于外部技術，我們更加能夠找到金融行業(yè)未來正確的發(fā)展方向。在金融行業(yè)嬗變依然成為主流的大背景下，我們將目光聚焦在金融行業(yè)自身將會找到更多的發(fā)展可能性，而且這種可能性更加正確，并且不會陷入到僅僅只是類似于互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素相加的簡單邏輯里。具體來看，金融行業(yè)未來的發(fā)展方向主要分為如下幾個方面：

方向一：金融行業(yè)的內在元素將根本改變。無論是在傳統(tǒng)金融時代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，其實金融行業(yè)的內在元素基本上并沒有發(fā)生根本上的改變，這也就造成了很多的用戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買了金融產(chǎn)品之后，依然會面臨風險的原因所在。為什么呢?因為由于金融行業(yè)的內在元素沒有改變，很多的金融產(chǎn)品依然在按照傳統(tǒng)邏輯來進行操作，這種方式顯然無法應付海量用戶的需求，當傳統(tǒng)金融元素無法應對海量用戶需求的時候，金融與用戶之間的對接便會出現(xiàn)問題。

因此，未來金融行業(yè)的一個主要變革方式就是用新的元素來代替?zhèn)鹘y(tǒng)元素，以此來滿足海量用戶的全新需求。當前，我們看到的大數(shù)據(jù)、云計算、AI等新技術的應用其實都是在改變傳統(tǒng)金融的元素，通過改造傳統(tǒng)金融的元素來實現(xiàn)金融行業(yè)內在元素的改變，最終實現(xiàn)提升行業(yè)運行效率提升的目的。

方向二：金融行業(yè)的功能和作用需要不斷拓展和延伸。投資和理財其實是貫穿傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能和作用，正是由于金融行業(yè)的這個相對固定的功能才最終讓它的應用僅僅停留在了一個相對狹窄的領域里。其實，除了投資、理財?shù)墓δ苤?，金融行業(yè)還有社交、電商等諸多的功能和作用，未來對于金融行業(yè)功能和作用的拓展和延伸正在不斷延展著金融行業(yè)的應用邊界。

一句話來概括就是未來金融行業(yè)功能和作用的拓展和延伸的深度和廣度直接決定了未來金融行業(yè)到底能夠走多遠。如果金融行業(yè)找不到新的功能，而是僅僅將自身的功能和作用困囿在投資和理財?shù)姆秶鷥?，勢必將會把金融行業(yè)的發(fā)揮局限在一個很小的范圍內，最終將會導致金融行業(yè)改來改去，依然老套的痛點和難題。

當互聯(lián)網(wǎng)退潮成為主流，人們會想當然地認為金融行業(yè)的內在動力來源于外部技術。其實，這種認識將會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯里。由于金融行業(yè)內在的變革需求，再加上外部用戶需求的不斷進化，簡單地用外部技術來改變金融行業(yè)的表層已經(jīng)難以起到真正實質性的作用，未來只有真正從金融行業(yè)的內在著手，才能為金融行業(yè)的發(fā)展找到新的發(fā)展方向，最終讓金融行業(yè)不再老氣橫秋，徘徊不前。