隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，貨幣支付的渠道和方式不斷翻新。傳統(tǒng)銀行和新興第三方支付公司紛紛利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，各自構(gòu)建出特色鮮明且有針對(duì)性的賬戶體系。這些新興的“賬戶體系”各具特色，差異性存在于組織架構(gòu)、風(fēng)控尺度等方方面面。其在為社會(huì)帶來(lái)***的便捷高效外，也隱含著巨大風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，各類金融詐騙層出不窮，其中絕大部分案例均與新興支付手段有關(guān)，這直接反映了當(dāng)前賬戶管理體系存在的巨大問(wèn)題。本文即嘗試在此背景下，討論和分析當(dāng)今賬戶體系的管理模式與發(fā)展趨勢(shì)，并簡(jiǎn)要介紹招商銀行的思路和實(shí)踐。

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文 \ 招商銀行天津分行
信息技術(shù)部副總經(jīng)理 孫達(dá)

賬戶體系的發(fā)展過(guò)程

圖1 銀行賬戶體系發(fā)展

自人民銀行作為央行不再承擔(dān)商業(yè)銀行職能后，我國(guó)銀行業(yè)逐步形成統(tǒng)一監(jiān)管、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的格局。四大國(guó)有商業(yè)銀行從人行獨(dú)立后建立了基礎(chǔ)的賬戶體系，為社會(huì)提供金融服務(wù)。各商業(yè)銀行在堅(jiān)守監(jiān)管要求的同時(shí)，紛紛利用先進(jìn)技術(shù)和前沿理念，不斷推陳出新。1995年，招商銀行創(chuàng)造性地推出一卡通服務(wù)，以“客戶號(hào)”的概念開辟了銀行賬戶管理的新模式。在此后的十幾年中，該模式逐漸成為銀行賬戶管理的主流，過(guò)去司空見慣的存折、存單乃至純儲(chǔ)蓄賬戶，漸漸淡出了金融舞臺(tái)的中心。

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，各類第三方支付公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，并紛紛構(gòu)建自己的線上賬戶體系。用戶體驗(yàn)上的優(yōu)越性，為這些新興企業(yè)帶來(lái)了大量用戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，在線支付用戶規(guī)模達(dá)到4.55億，年增長(zhǎng)率36%左右。而與此同時(shí)，銀行卡發(fā)卡量年增長(zhǎng)率20%，增速放緩6.88%。顯而易見，新的線上“虛擬”賬戶，正在對(duì)傳統(tǒng)銀行賬戶體系造成巨大沖擊。

傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和短板日趨明顯。在賬戶管理方面，銀行在***程度上保障用戶權(quán)益，防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，降低了用戶體驗(yàn)效果。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則在開戶限制上不斷突破，使得用戶只需一部手機(jī)，即可在幾分鐘內(nèi)擁有自己的賬戶，并具備資金支付、理財(cái)購(gòu)買、授信獲取等大部分常用金融功能。

為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列政策和制度，在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量的同時(shí)，對(duì)交易參與方身份校驗(yàn)、信息流向跟蹤等方面進(jìn)行了約束和管控。2015年12月，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，提出將個(gè)人賬戶分為三類，嚴(yán)控開戶身份審核操作。2016年7月，央行發(fā)布《非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，將支付公司賬戶也分為三級(jí)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了實(shí)名身份認(rèn)證的要求。2016年10月，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(簡(jiǎn)稱261號(hào)文)，進(jìn)一步對(duì)各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的賬戶體系進(jìn)行細(xì)節(jié)約束。這一系列政策的落地，將過(guò)去近乎野蠻生長(zhǎng)的國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)納入監(jiān)管范圍，同時(shí)也對(duì)銀行賬戶分類管理提出了具體操作要求。

當(dāng)前賬戶分類管理概況

央行在《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》提出了銀行賬戶分級(jí)的要求。其中，I類賬戶級(jí)別***，等同于傳統(tǒng)銀行賬戶，不受業(yè)務(wù)品種與限額約束，其身份認(rèn)證級(jí)別也最為嚴(yán)格，必須面對(duì)面核實(shí)身份。而II、III類賬戶可支持自助機(jī)具及電子渠道等更為靈活的開戶方式，但在業(yè)務(wù)種類與金額方面有一定約束。隨后261號(hào)文件的發(fā)布，進(jìn)一步對(duì)銀行機(jī)構(gòu)三類賬戶的開戶數(shù)量進(jìn)行了約束。

這些要求在保證銀行賬戶體系安全的同時(shí)，也為銀行提供了更好的對(duì)外服務(wù)渠道和方式，有效彌補(bǔ)了銀行賬戶在使用體驗(yàn)上的不足。

而在《非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出了賬戶分級(jí)要求，并強(qiáng)調(diào)了開戶身份認(rèn)證的規(guī)定。與銀行相反，支付機(jī)構(gòu)的賬戶分級(jí)按照認(rèn)證嚴(yán)格程度由高到低分成III，II，I類。III類賬戶需要通過(guò)五個(gè)渠道或面對(duì)面的方式核實(shí)身份，具有不超過(guò)每年20萬(wàn)元的消費(fèi)或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的功能。II類賬戶需要通過(guò)三個(gè)渠道或面對(duì)面的方式核實(shí)身份，具有不超過(guò)每年10萬(wàn)元的消費(fèi)功能。I類賬戶只需一個(gè)非面對(duì)面渠道核實(shí)身份，但僅可進(jìn)行累計(jì)1000元的轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)操作。對(duì)支付機(jī)構(gòu)賬戶身份驗(yàn)證的嚴(yán)格要求，有效扭轉(zhuǎn)了過(guò)去電子賬戶的無(wú)序經(jīng)營(yíng)局面，為各類風(fēng)險(xiǎn)的事前防范、事后追蹤奠定了基礎(chǔ)。

監(jiān)管部門一系列政策的出臺(tái)，將傳統(tǒng)銀行和新興支付行業(yè)的賬戶體系統(tǒng)一納入監(jiān)管，并使得二者在賬戶體系和支付領(lǐng)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)了取長(zhǎng)補(bǔ)短的協(xié)調(diào)發(fā)展，為用戶提供了一個(gè)高效便捷、安全可靠的賬戶應(yīng)用環(huán)境。

招行賬戶體系管理實(shí)踐

招商銀行在多年經(jīng)營(yíng)中，秉承“因您而變”的思想。在賬戶體系的創(chuàng)新與實(shí)踐方面，始終保持鮮明特色，樹立了良好的用戶口碑。

圖2 客戶號(hào)與戶頭模式的對(duì)比

1.招行賬戶體系的創(chuàng)新與發(fā)展

1995年.招商銀行創(chuàng)造性地提出了“一卡通”概念。該產(chǎn)品實(shí)名認(rèn)證開戶，集“定活期、多儲(chǔ)種、多幣種、多功能”于一卡，多次被評(píng)為消費(fèi)者喜愛的銀行卡品牌。“一卡通”在國(guó)內(nèi)***提出“客戶號(hào)”的概念。即，將銀行賬戶體系按照客戶維度劃分，每個(gè)客戶分配惟一ID，依托該ID管理客戶名下所有賬號(hào)和業(yè)務(wù)。這與傳統(tǒng)的戶頭管理模式截然不同。戶頭管理，顧名思義，客戶辦理每一筆業(yè)務(wù)即需開立一個(gè)戶頭。這種模式在銀行設(shè)立之初，甚至在錢莊時(shí)代，是一種普遍的做法。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行收入來(lái)源為存貸利差，經(jīng)營(yíng)理念也是以交易核算為中心。一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)一個(gè)戶頭，方便銀行管理賬戶、核算利潤(rùn)。而隨著市場(chǎng)的發(fā)展，這種經(jīng)營(yíng)理念顯然不適應(yīng)“以客戶為中心”的時(shí)代要求。

通過(guò)賬戶管理體系的創(chuàng)新，招行獲得了市場(chǎng)的高度認(rèn)可。在此基礎(chǔ)上，招行敏感地察覺到互聯(lián)網(wǎng)的巨大潛力，前瞻性地推出“一網(wǎng)通”系列產(chǎn)品。用戶注冊(cè)一個(gè)登錄名，即可管理名下所有一卡通及信用卡產(chǎn)品。為保證安全，一網(wǎng)通在國(guó)內(nèi)率先發(fā)放個(gè)人銀行證書，為網(wǎng)上銀行的使用保駕護(hù)航。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，一網(wǎng)通系列產(chǎn)品無(wú)論在易用性還是安全性方面，均處于同業(yè)領(lǐng)先水平。

近年來(lái)，招行積極響應(yīng)政策要求，充分領(lǐng)會(huì)監(jiān)管導(dǎo)向，以求創(chuàng)造更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。最近推出的“一網(wǎng)通”賬戶，即是招行賬戶分級(jí)體系在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代創(chuàng)新的代表性產(chǎn)品。“一網(wǎng)通”賬戶，屬于銀行II類賬戶。這種賬戶支持現(xiàn)金存取、理財(cái)投資、消費(fèi)轉(zhuǎn)賬等各種功能。在開戶環(huán)節(jié)，除柜面外，用戶可通過(guò)電子渠道在線上完成核身操作。這在大幅提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，有效隔離了風(fēng)險(xiǎn)向I類賬戶的蔓延。

2.招行創(chuàng)新應(yīng)用

招行始終致力于應(yīng)用先進(jìn)的設(shè)備和技術(shù)，在賬戶身份認(rèn)證、交易授權(quán)等方面為客戶提供更為便捷、高效、安全的服務(wù)。2015年,招行在深圳推出可視柜臺(tái)(VTM)，提供除現(xiàn)金交易外的幾乎全部零售柜面金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，VTM已經(jīng)遍布招行全國(guó)2000余個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。用戶在開戶時(shí)，通過(guò)VTM機(jī)具與遠(yuǎn)程柜員進(jìn)行視頻交互，輔以人臉識(shí)別等技術(shù)，協(xié)助廳堂人員完成用戶身份識(shí)別。廳堂人員僅需履行現(xiàn)場(chǎng)核身職能，其余系統(tǒng)操作均由VTM完成，大大提升了效率。作為現(xiàn)場(chǎng)核身的有效輔助手段，招行人臉識(shí)別技術(shù)不但通過(guò)攝像頭獲取客戶臉部影像與聯(lián)網(wǎng)核查照片對(duì)比，還使用到了活體檢測(cè)技術(shù)和三維成像技術(shù)。系統(tǒng)會(huì)給客戶發(fā)送一些諸如點(diǎn)頭、眨眼的指令，結(jié)合客戶臉部凹凸部位的檢測(cè)，能夠有效避免不法分子通過(guò)視頻或平面圖片欺詐的漏洞。在VTM推出后不久，招行又在此基礎(chǔ)上推出可視PAD設(shè)備。該設(shè)備與VTM功能類似，但更為小巧輕便，可隨身攜帶。目前已經(jīng)成為招行離行開卡、拓展業(yè)務(wù)的重要工具。

圖3 VTM與可視PAD應(yīng)用架構(gòu)

賬戶安全管理工作展望

1.更為生動(dòng)的賬戶名稱

賬戶分類管理是新鮮事物，且與百姓息息相關(guān)。但三類賬戶的特性較為復(fù)雜，名稱晦澀，難以被廣大用戶接受和了解。因此各商業(yè)銀行和媒體需加大宣傳力度。同時(shí)，可否官方給出三類賬戶的規(guī)范化別名(如金庫(kù)賬戶、錢柜賬戶、錢包賬戶)，生動(dòng)直觀地幫助用戶記憶和理解，從而推動(dòng)制度落地。

2.互聯(lián)互通的認(rèn)證環(huán)境

應(yīng)加大力度促進(jìn)銀行間身份認(rèn)證的互聯(lián)互通。特別是促進(jìn)地區(qū)性中小銀行對(duì)賬戶實(shí)名認(rèn)證信息的規(guī)范和互聯(lián)。只有提供身份認(rèn)證的機(jī)構(gòu)越多、覆蓋面越廣，II、III類賬戶的優(yōu)勢(shì)才越能顯現(xiàn)，進(jìn)而更好地契合“普惠金融”的導(dǎo)向要求。

總之，賬戶體系管理與風(fēng)險(xiǎn)防范措施是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程。特別是在科技發(fā)展日新月異的當(dāng)今，更需要各參與主體敏銳把握時(shí)代脈搏，積極發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身不足，共同攜手為社會(huì)創(chuàng)建安全、高效的金融環(huán)境。