掃碼取款離我們究竟還有多遠(yuǎn)?其實這句話是個偽***。按理說，我們早已進入了“掃碼取款”的時代。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊、二維碼交易方式的普及，傳統(tǒng)銀行業(yè)ATM也在進行著一場智能化革命，各大銀行紛紛推出無卡取款、掃碼取款甚至人臉識別取款等新興取款方式。

但對銀行來說，我們所在的也是一個偽掃碼取款時代。經(jīng)歷了騰訊、阿里這幾年的互聯(lián)網(wǎng)理財、支付和紅包的攻勢之后，人們越來越習(xí)慣于打開支付寶或微信進行轉(zhuǎn)賬交易，現(xiàn)金需求越來越弱，以至于各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭喊出“無現(xiàn)金”的口號?？蓚鹘y(tǒng)銀行的掃碼取款方式往往需要用戶另外下載該銀行的軟件APP，然后在APP里進行多步驗證操作以完成無卡取現(xiàn)，取現(xiàn)過程也沒有我們習(xí)慣的微信、支付寶掃碼那么簡易、順暢。

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這就形成了認(rèn)知矛盾：當(dāng)越來越多的人習(xí)慣性的將理財資金、銀行卡等深度綁定到支付寶和微信之后，用戶想要的掃碼取款，是微信和支付寶掃碼交易式的一鍵方便快捷操作。而近年銀行推出的掃碼取款，大多都是流于“掃碼”形式，其本質(zhì)仍然沒有脫離于傳統(tǒng)銀行的流程架構(gòu)，其體驗也不如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的高效方便。

***個吃螃蟹，蘭州銀行支持支付寶掃碼取現(xiàn)上線一天被叫停

隨著移動支付的普及，第三方支付、理財機構(gòu)如支付寶和微信的普及，人們會想：如果微信支付寶能夠滿足所有現(xiàn)金需要，生活購物出行旅游，甚至在突發(fā)需要用現(xiàn)金的時候，也能通過支付寶們解決，直接通過其在ATM上取現(xiàn)，那該有多好?

9月4日，蘭州銀行官方微信宣布，即日起蘭州銀行ATM上線掃碼取款業(yè)務(wù)。

根據(jù)蘭州銀行的宣傳材料，微信和支付寶用戶在蘭州銀行任一ATM機具上點擊“二維碼取款”，輸入取款金額后，ATM機具屏幕自動生成取款二維碼，這時用戶打開微信或者支付寶掃描二維碼，輸入支付密碼，ATM機器就會自動吐鈔。

據(jù)悉，使用“微信”或者“支付寶”ATM掃碼取款的手續(xù)費為0.3%，并且只支持使用錢包余額和借記卡取款，不支持理財賬戶“余額寶”、“理財通”和信用卡。ATM掃碼取款單筆限額5000元，單日累計限額20000元。

正當(dāng)大家思考是不是以后各銀行都可以使用支付寶和微信在ATM機上掃碼取款的時候，蘭州銀行的這個行為被緊急叫停了。而且是銀行掃碼取款問世一天后就被叫停了。

9月5日，蘭州銀行官方微信中關(guān)于“掃碼取款”的消息也已被刪除，當(dāng)晚被暫停。9月6日，總行層面發(fā)文明確要求叫停。

掃碼取款為何推出一天即被叫停?有網(wǎng)友直接表示，蘭州銀行掃碼取款的行為涉嫌違法。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座高級研究員董希淼說：“蘭州銀行此舉并不是創(chuàng)新，而是明顯的違規(guī)。”

“微信、支付寶等支付賬戶不能提取現(xiàn)金，支付企業(yè)也不能經(jīng)營貨幣。經(jīng)營貨幣是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)才有的職能，支付賬戶與銀行賬戶是兩個不同的體系。”

“蘭州銀行的行為類似于拿著C照去開大客車，因為違規(guī)，所以可能被叫停了。”董希淼說。

《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)第三章第九條規(guī)定，支付機構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

第十一條規(guī)定，支付賬戶只能消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，即便是***級別的III類賬戶也沒有取現(xiàn)功能。

董希淼認(rèn)為，就具體業(yè)務(wù)而言，蘭州銀行此舉意義不大。“支付寶、微信本身就是捆綁銀行卡，如果要取現(xiàn)，直接用銀行卡不是更直接?如果不想用銀行卡，無卡取現(xiàn)、刷臉取現(xiàn)也已經(jīng)日益普遍了。”

中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇也表示，蘭州銀行的“創(chuàng)新”需要考慮到相關(guān)的規(guī)定。

郭田勇說，支付寶、微信和銀行屬于關(guān)聯(lián)賬戶，本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的賬戶，和可以直接在ATM上取款的銀行賬戶不一樣。

那么，既然涉嫌違規(guī)，蘭州銀行為啥要推出這項業(yè)務(wù)呢?

郭田勇分析，以前各家銀行沒有嘗試過微信、支付寶可以在銀行的ATM上取款，蘭州銀行的此舉算是一種“創(chuàng)新”。蘭州銀行此舉可以或為了提高銀行獲客能力、改善消費者體驗、增加銀行客戶的粘性等。

此外，在一些網(wǎng)友看來，蘭州銀行此舉助于為消費者提供便利。們好奇的是，如果銀行可以掃碼取款，在便利的同時安全性如何?

郭田勇認(rèn)為，目前銀行跨行掃碼取款的風(fēng)險和安全性尚未觀察出來，但支付寶、微信也用于支付，至今沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險問題。

而董希淼則表示，安全和便捷之間存在一定的底線。“掃碼取款業(yè)務(wù)可能會突破很多方面的監(jiān)管規(guī)定，可能存在潛在金融風(fēng)險。”

不過一線銀行業(yè)務(wù)的高管則有不同看法。

一位地方城商行行長表示，蘭州銀行此舉的確解決了不少出門不帶現(xiàn)金和銀行卡人士的需求，目前難以判定是否違規(guī)，至少是模糊地帶。對于一家小銀行來說，這樣的技術(shù)創(chuàng)新也投入了不少的人力財力。

他認(rèn)為，作為地方城商行目前生存環(huán)境日益惡劣，競爭日益加劇，尤其是大、中型銀行以及阿里、京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費金融發(fā)力的多重夾擊，中小銀行的蛋糕正在被瓜分。因此，小銀行一定要找到自己的定位，堅持創(chuàng)新。

“地方中小型城商行銀行必須要創(chuàng)新，否則難以為繼”。對此，他建議，對于蘭州銀行的這項掃碼取款業(yè)務(wù)不應(yīng)該簡單叫停，而是應(yīng)該評估其技術(shù)是否過關(guān)，到底有多大風(fēng)險，是否可承受等。如果風(fēng)險可承受，就應(yīng)該鼓勵。

“事實上，在ATM機取款的早期，監(jiān)管和業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為不安全，但是，各大銀行在充分評估之后，反而加大了日取款額度，其零售市場不斷擴大。”上述行長說。

微信支付寶掃碼取現(xiàn)明顯便民，為何為政策所不容?

除了上述的監(jiān)管問題，其中利益分配當(dāng)然也是重要原因。畢竟在傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)想要以便利性打破傳統(tǒng)壁壘也要付出不小的代價，此前支付寶們與銀行不斷的限額、手續(xù)費摩擦也證明了這點。

像蘭州銀行這樣的創(chuàng)新，也是在央行強令銀行無條件免除借記卡年費和小額賬戶管理費后，個中深意，也能看出來中小銀行的無奈。

再是銀聯(lián)在其中所處的尷尬位置。試想如果所有銀行都支持微信支付寶掃碼取現(xiàn)，跨行取款的手續(xù)費，還怎么收?

本來你跨行取款，這筆手續(xù)費是發(fā)卡行、支付行和銀聯(lián)三家分賬，現(xiàn)在掃碼取錢，手續(xù)費只給支付行一家，還怎么愉快地玩耍?

舉個例子，你用工行卡在農(nóng)行取錢，如果手續(xù)費是4元的話，其中3元歸工行，0.4元歸農(nóng)行，還有0.6元，是歸銀聯(lián)的。現(xiàn)在你掃碼取錢，0.3%的手續(xù)費全部歸蘭州銀行所有，其他銀行和銀聯(lián)一分錢都分不到了。

掃碼取現(xiàn)離我們還有多久?

雖然蘭州銀行此舉已被叫停，但據(jù)媒體報道，該業(yè)務(wù)目前正在和央行積極溝通和報備，如果央行允許，便將正式上線。

掃碼取款業(yè)務(wù)被放行的話，對于沒帶銀行卡又急需現(xiàn)金的人而言，無疑是解決了燃眉之急，可一切又顯得沒那么剛需。要知道，現(xiàn)在大家外出，只帶手機就可以買買買，哪里還用得著現(xiàn)金?

平心而論 ，你現(xiàn)在一年到頭，在ATM機上取現(xiàn)的次數(shù)，有沒有超過5次?在微信和支付寶“搞定一切”的大環(huán)境之下，銀行哪里還有招架之力。公開數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，銀行電子支付總金額為545.58萬億元，同比減少25.37萬億元。銀行電子支付尚且節(jié)節(jié)敗退，現(xiàn)金支付更加不在話下。據(jù)華東某城商行網(wǎng)絡(luò)金融部人士表示，銀行ATM機現(xiàn)金管理成本比較高，推行手機掃碼取款，并不太劃算。此舉只是為了提升銀行在新環(huán)境沖擊下的競爭力而已。

所以，像微信支付寶轉(zhuǎn)賬交易式方便快捷的“掃碼取現(xiàn)”其實離我們已經(jīng)不遠(yuǎn)，應(yīng)該會在2年到5年間實現(xiàn)普及，畢竟在整體現(xiàn)金交易逐年遞減、線上交易成為大趨勢的現(xiàn)在，掃碼取現(xiàn)這一需求只是很小的需求，它最終會隨著互聯(lián)網(wǎng)的大潮而實現(xiàn)，最終成為在“無現(xiàn)金”環(huán)境下裝點銀行業(yè)門面的小亮點罷了。