2016年3月，由中國首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟發(fā)起，北京大學(xué)信息化與信息管理研究中心、中國新一代IT產(chǎn)業(yè)推進(jìn)聯(lián)盟協(xié)辦的“影響中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)進(jìn)程100人”大型人物專訪活動(dòng)全面啟動(dòng)，被采訪對象分別來自政府、產(chǎn)、學(xué)、研、企各個(gè)領(lǐng)域，他們將從不同角度，不同層面向大家闡述當(dāng)前大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)熱點(diǎn)、難點(diǎn)、疑點(diǎn)問題，為中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展探索經(jīng)驗(yàn)、保駕護(hù)航!

受訪者：張為斌

首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟專家組成員，北京宸信征信有限公司董事長

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上海交通大學(xué)EMBA，具14年大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的研究與探索經(jīng)驗(yàn)，尤其是大數(shù)據(jù)鏈條中最核心的分析和決策行動(dòng)環(huán)節(jié)，在數(shù)據(jù)倉庫、多維分析、數(shù)據(jù)挖掘、人機(jī)智能交互、信息可視化分析、金融大數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)征信、商業(yè)智能情報(bào)等領(lǐng)域具有豐富的技術(shù)積累，多次參與國家和省部級大數(shù)據(jù)課題研究，獲得多項(xiàng)發(fā)明專利。

榮獲國家科技進(jìn)步獎(jiǎng)二等獎(jiǎng)，公安部科學(xué)技術(shù)獎(jiǎng)三等獎(jiǎng);2012年中關(guān)村國際孵化軟件協(xié)會“可信企業(yè)家”;2014年“中關(guān)村創(chuàng)業(yè)之星”。公司成立于2014年10月，是經(jīng)中國人民銀行核準(zhǔn)成立的獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)。

首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟：作為大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的先行者，您早在2008年就成立北京宸瑞科技公司，一直為公共安全領(lǐng)域提供大數(shù)據(jù)應(yīng)用解決方案。2014年為何又決定新成立宸信征信公司，提供征信服務(wù)?

張為斌：宸信征信確是由宸瑞股份成功孵化而來，繼承了宸瑞股份的技術(shù)、文化，尤其在天使階段，得到了很多諸如數(shù)據(jù)資源、技術(shù)團(tuán)隊(duì)、專家資源、市場資源方面的支持。

我最早就職于公安部第三研究所一家從事網(wǎng)絡(luò)信息安全的公司，我在那的幾年時(shí)間剛好經(jīng)歷了中國互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的階段。2008年創(chuàng)立宸瑞股份以后，我們一直專注于公共安全領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，在細(xì)分領(lǐng)域做得比較扎實(shí)，僅公共安全領(lǐng)域我們在全國大概有150多家客戶。因此在數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)以及落地到行業(yè)應(yīng)用方面，我們團(tuán)隊(duì)是很有信心的，也有很扎實(shí)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)?？梢哉f，宸信的團(tuán)隊(duì)早在2009年就已經(jīng)涉足大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)資源以行業(yè)數(shù)據(jù)和社會基礎(chǔ)運(yùn)行數(shù)據(jù)為主;到2013年，開始了金融數(shù)據(jù)的采集應(yīng)用和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

2014年成立宸信征信，是我們團(tuán)隊(duì)經(jīng)過長時(shí)間的思考、多番論證后下的決定。一直以來，我國大數(shù)據(jù)應(yīng)用占比較高的為政府、電信、金融、醫(yī)療、能源、電商、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。縱觀大數(shù)據(jù)垂直領(lǐng)域應(yīng)用擴(kuò)散的歷史路徑，政府、電信、金融等領(lǐng)域是最早涉足、業(yè)務(wù)參與最深的;經(jīng)過幾年發(fā)展，也在醫(yī)療、電商等行業(yè)浸染頗深，形成了可觀的市場空間;從應(yīng)用層面看，未來變現(xiàn)能力走強(qiáng)的將是基于垂直領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，如政務(wù)、金融、互金等。因此，大數(shù)據(jù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住具有強(qiáng)變現(xiàn)能力、高成長市場空間的細(xì)分領(lǐng)域。

其次，我國的征信行業(yè)還處在初級階段，與一些發(fā)達(dá)國家相比有很大的差距，在這種基礎(chǔ)薄弱的背景下，是萬億級消費(fèi)金融市場的崛起。這也是我們看準(zhǔn)大數(shù)據(jù)征信方向的原因。去年9月全球普惠金融合作伙伴機(jī)構(gòu)發(fā)布的普惠金融指標(biāo)顯示，中國通過金融機(jī)構(gòu)借款的成年人比例僅為9.55%，低于G20國家14.87%的平均水平;在信貸市場的信息障礙方面，中國得分只有50分，也低于61.84分的世界平均水平。

首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟：好菜更需好廚藝。在金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控的數(shù)據(jù)建模上，您有哪些心得與我們分享?

張為斌：單從金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控建模角度講，目前很多企業(yè)已經(jīng)有很多算法。但我認(rèn)為，不僅僅需要引入自然科學(xué)建模，還需要引入基于社會科學(xué)的、人文歷史的思考，把這些維度引入到算法中。中國五千年文化歷史，各方都有著各自深厚、各具特點(diǎn)的風(fēng)土人情，這也決定了僅靠自然科學(xué)的建模，不足以達(dá)到精準(zhǔn)分析目標(biāo)的。

這也就回答了為什么國際上的大型風(fēng)控公司的業(yè)務(wù)在中國推不動(dòng)、模型不靈的問題，因?yàn)樗麄儗χ袊奈幕?、歷史、風(fēng)俗理解不夠深，對中國現(xiàn)階段的金融業(yè)態(tài)、特點(diǎn)把握不準(zhǔn)，不接地氣的模型很難走通。

大家都聽說過“啤酒和尿布”這個(gè)案例，說的是美國奶爸買啤酒的時(shí)候順便買尿布，這是美國家庭文化的一個(gè)體現(xiàn)，但在中國，這個(gè)規(guī)律就不一定適用。

講一個(gè)我們宸信自己的心得，在做企業(yè)征信的過程中，在不同區(qū)域?qū)θ?、企業(yè)的判斷標(biāo)準(zhǔn)有所不同。我們從數(shù)據(jù)里看到，江浙一帶的大部分小企業(yè)主、企業(yè)，生活?yuàn)蕵奉愔С鍪潜容^少的，當(dāng)?shù)厝宋?、氛圍使得企業(yè)主之間的社交應(yīng)酬不是感性交往，更多理性交往;到了北方就不一樣，北方的風(fēng)土人情是“酒在前”，講究經(jīng)常聚、勤走動(dòng)，因此北方地區(qū)企業(yè)、企業(yè)主個(gè)人的這類支出占比就大了很多。因此我們在評估兩地小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、信用的時(shí)候，也會具體問題具體分析，不一定生活十分規(guī)律、生活?yuàn)蕵奉愔С錾俚哪戏狡髽I(yè)、企業(yè)主，信用分就會高于生活?yuàn)蕵分С龈叩谋狈狡髽I(yè)、企業(yè)主。

因此，我一直跟我們的團(tuán)隊(duì)強(qiáng)調(diào)，不能照搬國外機(jī)構(gòu)的成功算法、模型，不能拿著一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去“放之四海”，要有我們自己的思考，要考慮到每一個(gè)業(yè)務(wù)場景的特殊性，針對客戶的區(qū)域性差異、不同業(yè)務(wù)場景的差異，把社會科學(xué)范疇的算法和大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系融合，這樣的風(fēng)控體系跑出來的結(jié)果才能更符合我們用戶的真實(shí)需求。

另外，還要有多維數(shù)據(jù)資源。如今我們用大數(shù)據(jù)去刻畫一個(gè)人，所需要的數(shù)據(jù)要擴(kuò)展到利用社會運(yùn)行數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)開源數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、軌跡數(shù)據(jù)。任何一種單一數(shù)據(jù)源都難以刻畫出一個(gè)完整的對象，一定是結(jié)合各方的數(shù)據(jù)，才能構(gòu)建出完整的畫像和全面的信用評估。目前，我們客戶應(yīng)用比較多的有經(jīng)營性的分析，一般以2c和2b為主;有金融的反欺詐;還有非法集資監(jiān)管，這是我們做過的、也是最成功的的解決方案。

首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟：好用才是硬道理，能否結(jié)合客戶應(yīng)用場景，分享兩個(gè)已經(jīng)實(shí)施的征信案例?

張為斌：目前有征信牌照的征信公司有135家，運(yùn)營比較好的大多都是既有數(shù)據(jù)源，又有大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，有專業(yè)的建模團(tuán)隊(duì)。我們依托多年的大數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)建模建倉經(jīng)驗(yàn)，以及基于情報(bào)理論的多維分析維度，通過標(biāo)簽化的方式為我們客戶提供諸如大數(shù)據(jù)風(fēng)控、獲客、行業(yè)監(jiān)管等服務(wù)。

先談一個(gè)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控的案例。在我們的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺上，有企業(yè)征信服務(wù)、專項(xiàng)征信核查以及企業(yè)用戶畫像。企業(yè)用戶畫像是目前應(yīng)用反饋比較好的，我想重點(diǎn)談?wù)劇?/p>

企業(yè)用戶畫像，是先對數(shù)據(jù)進(jìn)行匯集、整理，再分類，共分為主題一類、42個(gè)二類、形成三千多個(gè)標(biāo)簽，企業(yè)級的包括法人、個(gè)體工商數(shù)據(jù)等等，再進(jìn)行多維度的特征分析。比如消費(fèi)的、業(yè)務(wù)的、偏好的。這些畫像信息，可以用到風(fēng)控、獲客;在對一些企業(yè)、機(jī)構(gòu)提供企業(yè)畫像服務(wù)的時(shí)候，我們不僅僅告訴他，這家企業(yè)的真實(shí)情況，還會告訴他，這家企業(yè)在區(qū)域、行業(yè)中的排行。大數(shù)據(jù)思維，是要關(guān)注相對量這個(gè)參數(shù)的，僅參考絕對量、單一客戶，很難判斷其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

例如某電子信息類企業(yè)，它屬于傳統(tǒng)行業(yè)，由于規(guī)?；诋惖卦O(shè)廠，因此產(chǎn)生資金需求，對于在上海、廣州等地的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說，很難在很短時(shí)間內(nèi)完成綜合評估，我們的大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以通過系統(tǒng)的監(jiān)控和分析，來完成這個(gè)目標(biāo)。還有融資環(huán)節(jié)，如子公司已經(jīng)在異地涉法涉訴，這種情況我們系統(tǒng)會及時(shí)預(yù)警。

隨著國家對社會信用體系建設(shè)的高度重視，政府監(jiān)管部門也對大數(shù)據(jù)征信有較大需求。我們參與了幾個(gè)省份的非法集資監(jiān)管系統(tǒng)，基于采集到的數(shù)據(jù)對其行為、內(nèi)容進(jìn)行特征分析。

我們在幾個(gè)省份的平臺，每個(gè)月都會發(fā)現(xiàn)一些可疑團(tuán)伙，去年10月份，我們曾看到個(gè)別團(tuán)伙，一個(gè)月的資金流水接近幾個(gè)億，而這是僅僅是很多團(tuán)伙當(dāng)中的一個(gè)，至于說他這個(gè)行為是非法集資，還是電信詐騙，等移交經(jīng)偵再做分析。當(dāng)然這個(gè)案例，更離不開當(dāng)?shù)亟鹑谵k結(jié)合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行相關(guān)部門、公安經(jīng)偵三方緊密配合。

首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟：創(chuàng)業(yè)本身就是一場修行。你過去一年在征信公司創(chuàng)業(yè)中遇到哪些困難?又是如何解決的?

張為斌：我很同意“創(chuàng)業(yè)是一場修行”這個(gè)說法。從宸瑞到宸信，已經(jīng)走過八個(gè)年頭，我能感覺到我個(gè)人、包括團(tuán)隊(duì)，在心境、態(tài)度方面的變化，從最早的過度雞血、每天不知所措地繁忙進(jìn)入到內(nèi)心平和很多、對業(yè)務(wù)方向逐漸篤定，這是很好的變化，也是“修行”的成果。

過去遇到的困難很多，例如業(yè)務(wù)模式不清晰、市場需求、很難盈利、專業(yè)人才難找……相信這也是大多數(shù)征信公司都曾遇到、將遇到的困難。有人會認(rèn)為是法律法規(guī)不夠完善，有人覺得是體制滯后，有人覺得是數(shù)據(jù)共享出現(xiàn)問題。相比之下，我更覺得是需求側(cè)存在問題：

社會公眾對信用消費(fèi)需求乏力，消費(fèi)習(xí)慣沒有養(yǎng)成，并且從體制到政府，到企業(yè)、個(gè)人，大家對征信的理解、意識相比發(fā)達(dá)國家都有很大差距。這在一定程度上影響到行業(yè)以及信用體系的發(fā)展。我們在業(yè)務(wù)推進(jìn)中，經(jīng)常會遇到客戶很明確自己必須用大數(shù)據(jù)征信，但不知道應(yīng)該怎么用，也不知道應(yīng)該在組織內(nèi)部建立什么樣的體系去支撐它。這個(gè)問題的改善不是哪一家企業(yè)能夠在短時(shí)間完成的，將是一個(gè)持續(xù)溝通、相互學(xué)習(xí)、探索實(shí)踐的過程。

首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟：展望2017年，有哪些新的商業(yè)思考和戰(zhàn)略布局?

張為斌：我認(rèn)為，做征信要有發(fā)展思維和全球眼光。所以我們在成立之初就提出了做“具全球視野的泛征信獨(dú)立第三方”的愿景，這也是業(yè)內(nèi)獨(dú)一無二的，也是我們未來都將繼續(xù)堅(jiān)持的。

在去年的一個(gè)金融論壇上，曾經(jīng)和嘉賓討論到進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代后會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的高級業(yè)態(tài)，而以“數(shù)據(jù)支撐、場景驅(qū)動(dòng)、客戶引領(lǐng)”三要素為核心的大數(shù)據(jù)征信，將為銀行、互金、互聯(lián)網(wǎng)銀行提供基于獲客、風(fēng)控等方面的基礎(chǔ)服務(wù)，這也將是我們的業(yè)務(wù)方向之一。

這幾年，“一帶一路”國家戰(zhàn)略不斷推進(jìn)，有越來越多中國企業(yè)走出國門對外投資，也有很多個(gè)人投資者進(jìn)行跨境資產(chǎn)配置，包括移民、求學(xué)等，都需要全球征信服務(wù)。我們利用自有全球數(shù)據(jù)資源，聯(lián)合幾十家境外征信機(jī)構(gòu)，已經(jīng)完成了全球80%區(qū)域，大概有190多個(gè)國家的大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)覆蓋，可以為更多的個(gè)人及企業(yè)機(jī)構(gòu)提供便利的征信服務(wù)。