私有云是大行財大氣粗的玩法，公有云前景尚不明確。對于絕大多數(shù)銀行，尤其是中小銀行來說，金融行業(yè)云或者說聯(lián)盟云或許是不二之選。

近年來，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上面臨著諸多難題，在紛繁復(fù)雜的表象背后，人們開始發(fā)現(xiàn)，問題的核心并不是業(yè)務(wù)思路的差異，而是運營模式的背離。

眾所周知，金融的本質(zhì)是中介，但是在現(xiàn)階段業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，需要越來越深度地介入到生活服務(wù)、行業(yè)服務(wù)的場景中去，而這些應(yīng)用場景的建設(shè)和運營并非銀行自身的優(yōu)勢。所以，對銀行來說，沿用原有中心化思維自建閉合服務(wù)場景，是一場異常艱難的戰(zhàn)役。

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而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)對各行業(yè)的逐步滲透，這種全閉合的運營模式越來越難以維系。眼下，有越來越多的銀行開始明白，場景并不一定非要自建不可，將金融服務(wù)植入到第三方合作伙伴所提供的服務(wù)場景中去，通過去中心化的服務(wù)植入，同樣可以實現(xiàn)“短平快”的合作創(chuàng)新。

金融行業(yè)云的出現(xiàn)，不僅讓金融服務(wù)與用戶的關(guān)系發(fā)生重大變化，也讓銀行與銀行、銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間，產(chǎn)生了更多的想象空間，改變與行業(yè)對手之間的競爭關(guān)系，共同經(jīng)營構(gòu)建多方共贏的金融生態(tài)。

那么，中小銀行應(yīng)當如何構(gòu)建自己的金融行業(yè)云呢?如今，所有人都在說，云是未來的大勢所趨，但是銀行業(yè)實現(xiàn)"上云"的路徑為何、距離多遠，都還沒有定論。以筆者的經(jīng)驗和行業(yè)的案例分析來看，可以得出以下結(jié)論：私有云是大行財大氣粗的玩法，公有云前景尚不明確。對于絕大多數(shù)銀行，尤其是中小銀行來說，金融行業(yè)云或者說聯(lián)盟云或許是不二之選。

聯(lián)盟云的策略：云交付、云開放、云生態(tài)

聯(lián)盟云的***層含義，首先是一個云交付平臺。金融系統(tǒng)的開發(fā)有很多客戶化的東西，如何在云端完成交付?金融應(yīng)用云化，是銀行上云所面臨的首要問題。無論是核心系統(tǒng)、渠道系統(tǒng)，包括網(wǎng)上銀行和直銷銀行等系統(tǒng)，如何實現(xiàn)云效交付，快速完成云端的系統(tǒng)開發(fā)和部署。

以筆者所參與的項目為例，金融聯(lián)盟云在IAAS層采用阿里金融云作為基礎(chǔ)設(shè)施，同時也歡迎銀行把自有機房以合作方式貢獻進來;在PAAS層采用阿里云EDAS平臺體系提供的分布式架構(gòu)，直接將阿里經(jīng)過多年行業(yè)積累和實際市場驗證的云端建設(shè)和運維能力輸入進來，打造金融應(yīng)用的云化開發(fā)、升級與部署管理的體系。

第二個層面是云開放，聯(lián)盟云將在技術(shù)體系和經(jīng)營理念上為中小銀行提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的開放平臺?？赡苡腥藭|(zhì)疑開放平臺的隱私、安全等問題，但實際上，很多大型銀行已經(jīng)走上開放服務(wù)的道路。聯(lián)盟云平臺將金融服務(wù)有策略、有計劃、有針對性的開放出來，這個體系建立以后，中小銀行也可以通過平臺將自己的金融服務(wù)進行輸出，通過開放API與第三方合作伙伴共同形成一系列的SAAS服務(wù)，更多、更好的服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)上的個人和企業(yè)用戶，并最終為銀行帶來更大的業(yè)務(wù)價值。

第三個層次是要構(gòu)造金融行業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)共享生態(tài)，實現(xiàn)共贏。聯(lián)盟云希望通過云交付、云開放、云生態(tài)三個層面云化業(yè)務(wù)策略的推進，幫助銀行完成自身金融云化的轉(zhuǎn)型和生長。

聯(lián)盟云的生長：聚焦業(yè)務(wù)主題，合作共建共贏

聯(lián)盟云策略定位在云交付、云開放、云生態(tài)三個層次，實際上最終幫助銀行完成云化轉(zhuǎn)型是要圍繞業(yè)務(wù)主線進行的。在探討銀行開放服務(wù)平臺的時候，首先要回答的問題是：銀行要開放什么服務(wù)?在云平臺或者說生態(tài)上，銀行要做什么業(yè)務(wù)?

經(jīng)過多方調(diào)研，并結(jié)合當前整個經(jīng)濟發(fā)展大趨勢，聯(lián)盟云最終鎖定了消費金融、社區(qū)金融和供應(yīng)鏈金融三個領(lǐng)域。但聯(lián)盟云并非用原有方式進行發(fā)展，而是通過整合各方資源、采用全新的業(yè)務(wù)模式，來完成三大業(yè)務(wù)主題的創(chuàng)新和重構(gòu)。

1.消費金融

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓很多行業(yè)的消費場景都已經(jīng)全面向線上遷移，未來消費金融的思路一定是在互聯(lián)上做，由于現(xiàn)在幾乎所有的消費場景都已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或?qū)I(yè)的行業(yè)服務(wù)廠商所占領(lǐng)，而且流量也是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上聚合，銀行不太可能成功的自建場景，也不太可能自己獲取流量。所以，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上做消費金融必然要轉(zhuǎn)變思路，從原來中心化的模式轉(zhuǎn)向合作的方式。

基于此，聯(lián)盟云提出主張，通過與互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)機構(gòu)的合作實現(xiàn)消費金融的重要支撐能力——大數(shù)據(jù)征信反欺詐，再加上與其他合作伙伴完成互聯(lián)網(wǎng)場景引流，來重構(gòu)銀行的消費金融，借由合作為銀行帶來批量化的業(yè)務(wù)發(fā)展思路。

2.社區(qū)金融

社區(qū)金融是銀行踐行O2O的***模式，從流量的角度來看，社區(qū)支行可快速審批、快速推開業(yè)務(wù)。在線上流量越來越貴的環(huán)境下，線下流量的發(fā)掘(特別是高質(zhì)量用戶)成為重要的拓客方式，但同時需要通過線上已經(jīng)整合的服務(wù)去提供價值，這一點對于中小銀行尤其具有重要價值和戰(zhàn)略意義，它將有利于幫助銀行快速突破自身在地域經(jīng)營上的限制，可能會變成銀行非常重要的競爭手段。

但是，銀行從2013年開始進行社區(qū)金融的建設(shè)，發(fā)展至今情況并不好，總結(jié)原因如下：

***，銀行目前社區(qū)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念還停留在傳統(tǒng)的網(wǎng)點經(jīng)營理念，營銷手段和拓客方式比較保守，這樣就很容易陷入一個怪圈，當社區(qū)金融的成本投入和傳統(tǒng)網(wǎng)點類似的時候，銀行就會動搖，這種模式是否成立?

第二，銀行在尋找線下、線上的O2O合作伙伴時還是本著中心化的思路，不少銀行要自建整個社區(qū)周邊的生活服務(wù)場景，又把自己拖入到不擅長的領(lǐng)域中去。

筆者認為，銀行需要重新思考社區(qū)金融在互聯(lián)網(wǎng)時代的操作方式。聯(lián)盟云對此的主張是“O2O+積分應(yīng)用”的模式，目前已經(jīng)具備了一個社區(qū)金融整體解決方案，從線上到線下，以及包含社區(qū)網(wǎng)點建設(shè)在內(nèi)的整體框架。

3.供應(yīng)鏈金融

當下，供應(yīng)鏈金融也在發(fā)生改變：原來的大型核心企業(yè)自金融訴求越來越強，更多的中小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)垂直平臺在聚合，新的生產(chǎn)方式如定制化C2B模式在產(chǎn)生……供應(yīng)鏈金融的新業(yè)務(wù)需要新的技術(shù)及業(yè)務(wù)構(gòu)建，如何解決中小微企業(yè)的認證核身及信任問題?在產(chǎn)業(yè)鏈垂直化專業(yè)化程度越來越高的情況下，銀行只能通過合作的方式來實現(xiàn)新的供應(yīng)鏈價值。

聯(lián)盟云在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域提出了“產(chǎn)能結(jié)合+區(qū)塊鏈”的主張，希望通過區(qū)塊鏈這種新技術(shù)的應(yīng)用，來突破供應(yīng)鏈里資產(chǎn)數(shù)字化以及資產(chǎn)確權(quán)的核心問題，并解決參與融資的企業(yè)或個人的身份的交叉核驗。

區(qū)塊鏈在其中具有什么價值呢?很多合作機構(gòu)都希望獲取數(shù)據(jù)，但不愿意把數(shù)據(jù)貢獻出來，一方面是因為數(shù)據(jù)是很多機構(gòu)的核心資產(chǎn)，另外一方面是可能涉及到客戶隱私等問題。聯(lián)盟云正在積極探索用區(qū)塊鏈技術(shù)解決這些問題，并已產(chǎn)生了實際的行業(yè)應(yīng)用案例。

聯(lián)盟云的參與者：去中心化，開放合作

聯(lián)盟云構(gòu)建金融生態(tài)，首先選擇與業(yè)務(wù)主題相關(guān)的參與者，目前已經(jīng)有四類機構(gòu)參與進來。***類機構(gòu)是銀行，聯(lián)盟云把所有銀行都看作是開放金融服務(wù)、共建業(yè)務(wù)生態(tài)的最重要參與方;第二類機構(gòu)是金融IT服務(wù)商或金融服務(wù)提供商，彼此之間不是排他性的競爭關(guān)系，而是開放性的合作，聯(lián)盟云歡迎所有的IT服務(wù)商共同為云化的交付實施提供支撐;第三類機構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風控及征信服務(wù)的提供商，為金融生態(tài)補足反欺詐和風險控制的能力;第四類機構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，范疇可涵蓋互聯(lián)網(wǎng)上各類綜合性或垂直的生活與行業(yè)服務(wù)，作為生態(tài)中場景和流量的提供方。未來，還會有更多的服務(wù)機構(gòu)、以及政府相關(guān)機構(gòu)加入進來，成為聯(lián)盟云這個金融生態(tài)的參與者。